И снова о нём, или продолжим о коллекторе

Для начала попытаемся разобраться, что такое покупка долгов коллекторским агентством и для чего это делается.

Банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным Положением 254-П. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения. Для того, чтобы высвободить эти резервы банк продает третьим лицам права требования задолженности со своих заемщиков.

Редко, это другой банк, а чаще коллекторское агентство, которое оплачивает банку определенную сумму (2–10% от суммы продаваемого кредитного портфеля). После этого коллектор самостоятельно принимает решения о способах и мерах взыскания и вознаграждением становится вся сумма, которую оно сумеет взыскать. Такой договор носит название договора цессии.

Другой вариант носит название агентского договора ( на основании ст. 1005 ГК РФ), или передача долгов на взыскание по комиссии. В этом случае задачей коллектора является помощь кредитору в сборе просроченной задолженности. Коллектору нужно сделать так, чтобы должник выполнил свои договорные обязательства, погасив образовавшуюся задолженность. В данном случае коллектор получает право осуществлять взаимодействие с должником на основании доверенности; при этом должник производит оплату в пользу своего кредитора (банка).

Таким образом, покупка долгов – это передача в коллекторское агентство информации о кредите и данных заемщика, что является нарушением банком закона о банках в части соблюдения банковской тайны и закона о защите персональных данных. А нарушением это является потому, что вы не давали согласие на передачу ваших личных данных третьим лицам и, тем более, не давали коллекторам письменное согласие на обработку ваших персональных данных. Тот факт, что условие о праве банка на передачу права требования задолженности третьим лицам, якобы с вами согласовано при подписании договора, опровергается тем, что этот договор разрабатывался банком и вы, ни при разработке, ни при подписании договора, не имели возможности исключить этот пункт из договора, либо заключить договор без указанного условия. Фактически это навязывание условий договора (ст. 16 Закона о защите прав потребителей), а значит можно требовать изменения договора в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК.

На основании этого, услышав в трубке голос коллектора, вы можете отказаться от ведения диалога, потребовать удалить ваши персональные данные, и обратиться с жалобой на банк. Можно подать заявление в Роспотребнадзор, в прокуратуру или суд.

Очень часто работники банка и коллекторы прибегают к давлению и звонкам родственникам, знакомым и коллегам. В этом случае, вы можете подать заявление в прокуратуру о несанкционированном использовании персональных данных, преследовании, распространении информации личного характера, а при желании, ссылаясь на свое плохое психическое состояние, вызванное постоянными звонками, указать, что беспокоитесь за жизнь и здоровье, свое и своих близких, а если звучат какие-то угрозы или намеки на них, указать о наличии угроз и то, что «угрозы восприняты реально».

По закону коллекторы, а равно и работники службы охраны банка ( или ещё какой службы) не имеют права врываться в квартиру или дом, угрожать вам, звонить вашим друзьям, коллегам по работе, родственникам и т.д.

Если, все таки, коллекторы нервируют близких людей или друзей, портят вашу репутацию, распространяют сведения по задолженности, можно требовать проведения разбирательства, написав заявление в прокуратуру.

Часто доводы заемщика не воспринимаются кредитором, т.е. банком (коллектором) и на все ваши требования и вопросы один ответ, «вы договор подписали и обязаны выполнять все его условия». Здесь особо стоит отметить, что ваша подпись под договором означает лишь согласие с договором в целом, и, в случае возникновения спора, не может рассматриваться как безоговорочное согласие с каждым пунктом в отдельности. Так, любимая ссылка банков на свободу договора, не говорит о том, что эта свобода безгранична и то, что вы имели возможность ею воспользоваться. Статьёй 428 ГК разъясняется, что «Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Это означает, что если в договор внесены изменения, то этот договор не может быть заключён.

Кроме того, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, которые противоречат закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружения несоответствия условий договора требованиям закона. Об этом говорит статья 422 ГК.

К тому же недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст.180 ГК РФ). Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле, как неоднократно отмечалось в решениях Конституционного Суда Российской Федерации, предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункты 1 и 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П говорится: «Договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка.»

Таким образом, даже, если в вашем договоре присутствует условие о праве банка на передачу вашего долга третьим лицам и, если банк продал долг коллекторам, вы можете подать иск о признании этого пункта ничтожным, как нарушающем ст. 16 Закона о защите прав потребителя (навязывание условий договора), закон о банках и банковской деятельности, в части банковской тайны, п. 1 ст. 422, ст. 857 ГК, ст. 6, 7, 18 Закона о персональных данных.

И всегда помните о том, что до тех пор, пока банк официально не уведомит вас , в письменном виде, о продаже вашего долга, вы являетесь должником банка и только он может что либо с вас требовать. Если банк, ссылаясь на продажу, отказывается принимать ваши платежи, этол полностью его вина. А коллектор кредитором станет лишь тогда, когда вас обэтом уведомят официально, но и в этом случае вы не обязаны давать коллектору своего согласия на обработку ваших персональных данных. Это ваше право, а не обязанность.

10 октября 2013г.