Здравствуйте!

Сегодня, немножко поговорим о залоге.

Вообще, залогом может быть любое имущество заёмщика, но мы рассмотрим только самые распространённые в кредитных отношениях. Это автомобиль и недвижимость.

Итак, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

То есть, если вы получили кредит под залог автомобиля (не важно, берёте ли вы кредит на покупку этого авто, или вы его купили ранее), то это означает, что, в случае неисполнения обязательства, ваш автомобиль будет продан, а его стоимость направлена на погашение этого обязательства. Да, вы остались без авто (сами виноваты), но и обязательство вроде бы исполнено.

Вроде бы всё нормально. Но...

Давайте посмотрим на эту ситуацию не с точки зрения закона (как должно быть), а с точки зрения действительности. То есть, как оно будет, если вы не сможете исполнить обязательство.

Хотя и закон тут отметать не стоит, так как он далеко не на стороне залогодателя.

Кстати, познакомьтесь, Залогодатель - человек, который предоставляет залог в обеспечение какого либо обязательства и который обязательно лишиться этого залога, в случае, если он это обязательство не исполнит, и, при этом, ещё останется немало должен.

Как должен? А очень просто!

Начнём с того, что банк в договоре залога определит залоговую стоимость автомобиля. Но эта стоимость будет ниже реальной стоимости автомобиля на 20% (самая распространённая ситуация при залоге авто Б/У), либо (если авто новый) равна стоимости в момент покупки, но при этом, банк обязательно дополнит договор пунктом, согласно которого залоговая стоимость снижается ежегодно (раз в два года, ежемесячно).

Учитывая , что просрочки обычно возникают не на первый год пользования кредитом, залоговая стоимость авто будет значительно ниже.

Но, ведь и остаток кредита стал меньше! И изменение стоимости, теоретически, не должно отразиться.

Но, это только теоретически. А на практике, банк подождёт месяцев 6 - 12, начислит неустойку, и только потом обратиться с иском в суд.

А в самом иске он ещё попросит суд определить реальную стоимость залога в размере 80% от залоговой стоимости, и суд удовлетворит это требование.

Итак, начнём подсчёты:

Допустим, на момент просрочки, вы имели обязательство в размере 100 000 при этом залоговая стоимость равна (допустим) 150 000.

Через полгода ваше обязательство вырастет за счёт начисленных процентов (пусть 20% годовых) и неустойки (0,5% в день). Итого:

100 000 + (100 000*20*180/36500) + (100 000/100*0,5*180) = 200 000

Допустим, по вашему ходатайству суд снизил неустойку до 20 000 (две процентные ставки) и ваше обязательство стало равно 130 000.

Но ведь и оценочная стоимость стала ниже 150 000 - (150 000/100*20) = 120 000.

При такой ситуации вы, после реализации залога, уже останетесь должны банку 10 000.

Но ведь на вынесении решения суда дело не заканчивается! Залог нужно ещё реализовать.

Происходит это путём продажи с публичных торгов. При этом, первоначальная стоимость устанавливается в размере оценочной (чаще, определённой в решении суда). Победителем торгов признаётся лицо, назначившее самую высокую цену.

Но, в 99% случаев, желающих приобрести залог, не находиться и объявляются повторные торги, на которых стоимость снижается на 15%.

Если и эти торги не состоятся, банк имеет право оставить предмет залога за собой по цене на 10% ниже цены, объявленной на вторых торгах и эту стоимость зачесть в счёт оплаты обязательства.

Итак, залог подешевел ещё на 25% и теперь он стоит 120 000 - (120 000/100*25) = 90 000.

А залогодатель остался без залога и с долгом банку в 40 000.

Интересная арифметика?

Ну и совсем немного об ипотеке.

Ипотека это залог недвижимого имущества (дом, квартира, дача, земельный участок, гараж и т.п).

Всё, что описывалось выше в полной мере относиться и к этому виду залога, поэтому с арифметикой повторятся не стану.

Здесь я хочу обратить ваше внимание на один момент, который многие упускают.

Согласно закона, а именно ст. 446 ГПК РФ, взыскание не может быть обращено на единственное жильё должника. Но, существует оговорка, которая гласит, что это единственное жильё не должно являться предметом ипотеки.

И вот здесь, многие считают, что ипотека - это только тогда, когда они берут кредит на покупку жилья. Но это не верно.

Ипотека - это залог недвижимости, а не покупка недвижимости.

А то, что в народе принято называть ипотекой (когда идут в банк и просят денег на покупку квартиры) - юридическим языком называется обычным кредитным договором под залог недвижимости (ипотека).

Очень часто возникает такая ситуация:

Человек приходит в банк, а его спрашивают имеется ли у него недвижимость, которую он может предоставить в залог. При этом работник банка очень недвусмысленно намекает, что с залогом получить кредит легче.

И, думая о том, что у него жильё единственное ( в случае чего всё равно не отберут), человек с гордостью заявляет, что имеется неплохая квартирка, которую он может предоставить в обеспечение обязательств по кредиту.

Но, самая большая ошибка в том, что залог недвижимости - это ипотека, со всеми вытекающими отсюда последствиями - договор залога (ипотека), регистрация ипотеки и, в случае просрочки - реализация залога путём продажи с публичных торгов. И никого уже не будет волновать, что вам и вашим детям негде жить.

Арифметику торгов - вы уже изучили.

Конечно, у должника имеется возможность отсрочить продажу залога (квартиры, дома и т.п) сроком на 1 год (п.3 ст. 54 закона "Об ипотеке"), но он должен доказать в суде, что этот год даст ему реальную возможность погасить образовавшуюся задолженность.

Поэтому, этой возможностью реально могут воспользоваться единицы.

И в завершение хочу сказать следующее:

Если перед вами встанет выбор: получить кредит под залог движимого или недвижимого имущества, или не получить кредит вовсе— выбирайте второй вариант.

Лучше не получить кредит вообще, чем рисковать всем, что у вас имеется.

                                                                                                16.04.2019г. © Сергей https://spor-kredit.ru/.

 

 

Буду рад видеть вас в числе подписчиков моего канала 365 видеопоздравлений