О страховании

Одной из самых распространённых форм навязывания, при заключении кредитного договора,  является страхование. Можно ли от него отказаться, или, подписав договор, вы обязаны исполнять его до конца?

Кредитный договор заключается гражданином с Банком в потребительских целях, соответственно специальным законом, который регулирует данные отношения, является Закон РФ «О защите прав потребителей».

    Положением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 42, 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».  Следовательно, определяя  типовые  условия  договора,  выбирая  один из многочисленных способов обеспечения обязательства, банку необходимо учитывать положения потребительского законодательства и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг (ст. 421 ГК РФ).

Договор страхования, заключенный между банком  и страховой компанией, является договором в пользу третьего лица – заёмщика в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, договор страхования по существу является договором личного страхования.

Как следует из положений статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:

- о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

На момент заключения Договора страхования сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:

- о застрахованном лице;  о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

Кредитный договор имеет своей особенностью то, что никогда нельзя заранее определить срок его действия. Прошу не путать срок, на который предоставлен кредит и срок действия кредитного договора. Для примера: согласно кредитному договору вам выдан кредит на срок 36 месяцев. Означает ли это, что договор автоматически прекратит своё существование ровно через 36 месяцев?  Конечно же, нет. Есть, по крайней мере, две причины. Первая: вы можете выплатить кредит досрочно,  и он, досрочно, прекратит своё существование, в связи с полным исполнением обязательства (ст.408 ГК), Вторая: вы допустили просрочку и, в связи с этим, смогли полностью возвратить кредит только после истечения 36 месячного  срока. До того времени, пока вы полностью не возвратите кредит и обязательства проистекшие из кредитного договора (начисленные проценты и неустойку), договор продолжает действовать. А срок действия договора страхования привязан к сроку действия кредитного договора и является существенным условием.

   На основании изложенного, Договор страхования не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.

Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 2 статьи 430 ГК РФ, условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику  намерения воспользоваться своим правом по договору.

Так как  страховая компания не оформляет страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц, то моментом определения застрахованных лиц по Договору страхования и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору является момент волеизъявления заёмщика быть застрахованным по Программе страхования, которым является момент подписания Заявления на страхование при заключении с банком договора на предоставление кредита. Таким образом, заключение банком и Страховой компанией Договора страхования  приводит  к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него  и не относящихся к предмету договора, так как юридически, договор личного страхования считается заключенным только с момента волеизъявления быть застрахованным по Программе страхования (договора страхования).

Далее рассмотрим вариант, когда вы не имеете возможности отказаться от заключения договора страхования, то есть, такая возможность в договоре не предусмотрена – нет отдельного пункта, в котором вы можете, поставить свою подпись, или не проставлять её. Налицо навязывание условия договора.

Банк, в этом случае,  утверждает, что Договор страхования заключён с согласия заемщика,  и он имел возможность отказаться от него.

 Но, чаще всего это происходит так:

   Заявление о страховании располагается на одном бланке с анкетой на получение кредита, либо его нужно заполнить вместе с заявлением о выдаче кредита, что воспринимается заёмщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания, либо действие, без которого выдача кредита невозможна (второй случай).

Форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка со слов, ни самим заёмщиком. Таким образом, волеизъявление на подключение к Программе страхования (заключения договора страхования) при заключении договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заёмщик может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка, либо, во втором случае, подписание документа преподносится как обязательное. Обычно сотрудник банка прибегает к следующей уловке: «Заявление о страховании вам нужно подписать, чтобы увеличит ваши шансы на получение, а потом вы сможете просто от него отказаться».  Это один из вариантов. Часто открытым текстом заявляется, что страхование обязательно и без него кредит вам не выдадут.

Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка - дополнительной услугой банка, отсутствует.

Вместе с тем, на бланке Заявления о страховании, равно как и на бланке Договора,  в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к Программе страхования (заключения Договора страхования), в котором он мог бы поставить свою подпись и дату заполнения. Иногда «галочка» напротив этого пункта пропечатана типографским способом.

Одновременно с этим, на общем бланке Анкеты на получение кредита и Заявления на страхование отсутствуют следующие положения:

Информация для заемщика о возможности не заполнения бланка Заявления о страховании (неполное предоставление информации (ст. 10 закона о защите прав потребителей);

графа об  отказе заемщика от подключения к Программе страхования;  сведения для заемщика о том, что факт не заполнения Заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление кредита в Банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В соответствии со статьей 343 ГК РФ, залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Право банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в Банке кредита, согласно законодательству Российской Федерации, заёмщика  перед банком возникает обязанность застраховать только предмет залога.

В соответствии с тем, что договор кредита, является договором без передачи в залог банку имущества, то при предоставлении такого кредита у банка отсутствуют основания требовать от заёмщика осуществления какого-либо страхования, в том числе и включать в условия кредитного договора положение о подключении к Программе страхования (заключении договора страхования).

Таким образом, при получении кредита в Банке, подписывая Заявление на страхование, заёмщик оказывается  включенным  Банком в Программу страхования, что не относится к предмету кредитного договора.

     Содержание и форма кредитного договора  и Условия предоставления не предполагают возможности отказа от страхования.

Вышеуказанные документы являются типовыми и заполняются в электронном виде работником банка при оформлении кредита. Заёмщик, в свою очередь, лишь ставит собственноручно подпись под каждым из документов.

Таким образом, при заключении договора Банк предоставляет для подписания документы, не предполагающие возможности отказа от подключения к Программе страхования (заключения Договора страхования). Данные условия, предъявляемые банком, ограничивают  права заёмщика на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также  на выбор страховой организации, в которой мог быть заключен договор страхования.

Практически всегда, получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору является Банк.

В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, Договором предусмотрено письменное указание заемщиком, что банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В Заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления о страховании ограничивает право заёмщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования (договора страхования).

Возможность для указания выгодоприобретателем лицо иное, чем банк, в кредитном договоре также не предусмотрена, что  приводит к навязыванию заёмщику условий договора не выгодных для него, а также может являться нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».

     В случае подключения к Программе страхования (заключения договора страхования) заёмщику необходимо оплатить сумму комиссии (страховой премии).

В большинстве случаев сумма страховой премии включается банком в размер кредита, о чём прямо указывается в кредитном договоре, либо условиях кредитования. Таким образом, банком предоставляется кредит в размере, увеличенном на размер страховой премии (комиссии). В последствие общая сумма кредита, включающая сумму страховой премии (комиссии), перечисляется на расчетный счет заемщика. При этом сумма комиссии, практически всегда, списывается с его счета не позднее пяти дней после перечисления на расчетный счет (фактически это происходит в тот же день, поэтому, фактически, заёмщик не получает на руки денежные средства (Комиссию), на которые кредитован Банком.

Таким образом, заемщик при получении кредита в Банке обременяется обязанностью не только по выплате банку суммы страховой премии (комиссии), но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Вышеуказанные действия банка увеличивают его финансовые обязательства перед банком, несмотря на то, что заёмщик фактически не имел возможности воспользоваться денежными средствами.

Принимая во внимание тот факт, что сумма страховой премии (комиссии), которая включается в общую сумму кредита, списывается с  расчетного счета в день перечисления общей суммы кредита на счет, а заёмщик, фактически, получает денежные средства в размере, уменьшенном на эту сумму, начисление процентов на сумму страховой премии (комиссии) является навязыванием заёмщику условий кредитного договора, невыгодных для него. Таким образом, банк при оформлении кредита навязывает подключение к Программе страхования (заключение договора страхования), а также навязывает обязательства по указанию банка выгодоприобретателем по договору страхования. Однако заёмщик, в большинстве случаев, фактически не получает услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, но оказывается обременённым дополнительной финансовой обязанностью по уплате страховой премии (комиссии), включенной в общую сумму кредита, и начисленных процентов на указанную сумму.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ: 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

 В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ под юридическими последствиями, в данном случае, следует понимать возникновение обязательства заёмщика перед банком по оплате страховой премии (комиссии) и процентов начисленных на эту сумму.

  В соответствии со ст. 8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

   Поскольку обязательство по оплате страховой премии включено банком в общую сумму кредита и на эту сумму начисляются  проценты, то банком, путём включения пунктов не соответствующих требованиям закона, нарушается право потребителя на выбор дополнительной услуги и условий договора не относящихся к предмету договора.

Из положения ст.12 ГК РФ следует, что Защита гражданских прав осуществляется путем:
признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;
признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;

взыскания неустойки; компенсации морального вреда;

Согласно ст.1103 ГК к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила гл.60 ГК РФ.

Из этих правил следует, что:

1)лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2) Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (ст. 1102 ГК РФ).

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (п.2 ст. 1107 ГК РФ).

                                      Делаем вывод из всего написанного выше.

 Если банк не предоставил вам, при подписании договора, возможности отказаться от страхования, то это является навязыванием условий договора, и вы имеете полное право требовать возврата ранее уплаченной суммы. Если, при этом, сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, банк обязан вернуть вам все незаконно начисленные, на эту сумму, проценты, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Они начисляются на суммы незаконно начисленных процентов, исходя из ставки рефинансирования.

Если вы «добровольно» подписали договор страхования, то есть фактически имели возможность отказаться от него, даже рискуя при этом не получить кредит, то вы всегда имеете возможность отказаться от страхования на будущее время  и банк (или страховая компания) не имеет права вам в этом отказать. Статьёй 32 Закона о защите прав потребителя такая возможность предусмотрена. В некоторых случаях бывает необходимым, расторгнуть договор в страховой компании и она обязана вернуть сумму страховой премии, в пересчёте на фактическое время пользования услугой страхования, на ваш кредитный счёт. То есть, фактически, ваш отказ от страхования, является отказом от  предоставления услуги и вы не обязаны оплачивать не предоставленную вам услугу, а если вами были внесены денежные средства за полный объём этой услуги, то вам должны вернуть ранее уплаченные средства, на сумму которых услуга не оказана.  В п. 1 ст. 782 сказано:  Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов,  а пунктом 1 ст. 779 ГК предусмотрено, что  «по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги». Из всего этого следует, что если вы отказались от дальнейшего предоставления вам услуг, то исполнитель, в нашем случае банк, или страховая компания, обязан прекратить предоставление услуг и вернуть ранее уплаченные денежные средства, а, если он продолжит предоставление услуги, не взирая на ваше заявление об этом, то вы не обязаны оплачивать его деятельность (ст. 779 ГК).

Поэтому, когда банк требует досрочно возврата кредита, он обязан произвести перерасчет остатка долга, исключив из него ту сумму страховой премии, которой вы не воспользовались (в  случае, если договор заключался банком), либо страховая компания должна вернуть эти деньги вам (если договор заключался непосредственно от вашего имени).

И напоследок добавлю, что основная информация, предоставленная в этой статье, взята из моего иска к одному из банков. Решением суда  страховка признана незаконной. Также рекомендую ознакомится с письмом Федеральной службы страхового надзора на эту тему.

                                                                                          ©  Сергей http://spor-kredit.ru/.  

 

                                                  Вячеслав Анисимов. Как долго будем спать

Для добавления комментария необходимо зарегистрироваться