Карта и кредит. В чём разница.

Многие пишут мне в письмах "У меня был получен кредит, выплачивал несколько лет, а потом оказалось, что кредит нисколько не гасился" 

Когда я начинаю выяснять в каком виде был получен кредит - по кредитному договору, или по договору кредитной карты, меня в ответ спрашивают: "А в чём разница?"

На первый взгляд разницы нет. Договор подписан, деньги получены, нужно возвращать. Но разница всё же есть.

По кредитному договору вы получаете кредит в полном объёме, предусмотренном в договоре. Либо вам выдают сразу наличными, либо зачисляют на карту ( на ваш лицевой счёт). Если вы получили кредит наличными, то всё понятно. Но, в том случае когда деньги переведены на карту, многие путаются и считают, что кредит это только те суммы, которые они сняли. Это неверно. Даже если вы, получив кредит на карту в размере 100 000 сняли всего 100 рублей, кредит считается предоставленным в полном размере, и на полную сумму банк будет начислять проценты. И если вы, вернув 100 рублей посчитаете, что ваши обязательства исполнены, вы глубоко ошибаетесь. Банк будет начислять проценты и, в дни оплаты по графику, списывать с вашего счёта деньги в счёт оплаты долга. В зависимости от размеров платежей через год  - два банк вам сообщит о задолженности.

А вот сели у вас кредитная карта с лимитом кредитования 100 000, то ситуация совершенно иная. Если вы сняли 100 рублей, то ваша задолженность равна 100 рублям и только на эту сумму банк имеет право начислять проценты. И ваш долг изменяется в зависимости от того, сколько денег вы сняли и сколько вернули на счёт.

Думаю, что с этим всё понятно. дальше попробуем разобраться с очерёдностью оплат.

Независимо от того, кредитная это карта, или потребительский кредит, очерёдность погашения требований должна соответствовать закону (ст. 319 ГК). И если у вас в расчётах банка присутствует неустойка, значит имеется просроченная задолженность. Единственная разница между этими кредитами в том, что при потребительском кредите имеется определённая сумма ежемесячного платежа, а по карте этот платёж "плавающий", зависит от размера задолженности -  так называемый минимальный платёж. Теперь рассмотрим, когда у банка возникает право начисления неустойки.

По потребительскому кредиту, оно возникает тогда, когда заёмщик не оплачивает платёж, или вносит платёж в меньшей, чем определено договором, сумме. Допустим, согласно графика платёж равен 5000. Из них 3000 основной долг и 2000 начисленные проценты. Если заёмщик вносит платёж в меньшем размере (допустим 3500), то банк оплачивает проценты в размере 2000, 1500 идут в оплату основного долга, а не оплаченная сумма основного долга является просроченным платежом. На эту сумму ( просроченный платёж  1500 рублей) банк имеет право начислять неустойку. Но при следующей оплате он обязан в первую очередь произвести оплату просроченной задолженности, затем начисленных за новый период  процентов, текущего основного долга и только потом неустойку.

По карте ситуация несколько иная. Банк устанавливает минимальный размер платежа  (допустим равный 5% от общей суммы задолженности). И в этом случае под задолженностью понимается сумма основного долга ( использованных денежных средств). А под просроченной задолженностью понимается разница между размером минимального платежа и внесённой суммой (естественно, если внесённая сумма меньше). Но кроме минимального платежа заёмщик оплачивает начисленные проценты. Обычно банк в отчётах, присылаемых заёмщику не разбивает платёж на детали, а указывает рекомендуемую к внесению сумму, в составе которой уже заложен минимальный платёж и начисленные проценты. Заёмщик считает эту сумму минимальным платежом. В случае, если он вносит сумму в большем размере, банк обязан списать её в оплату основного долга и следующий минимальный платёж (5%) считается от суммы задолженности, которая имеется на момент следующего платежа. Пока заёмщик вносит минимальный платёж и оплачивает проценты вовремя, у банка право начислять неустойку отсутствует.

Если же у банка возникает право начисления неустойки, то, при оплате, он обязан в первую очередь списать деньги в счёт оплаты просроченных процентов, затем просроченные минимальные платежи, затем срочные проценты и минимальный срочный платёж и только потом неустойку. Это правило справедливо тогда, когда вы произвели оплату один раз в течение месяца. Но если вы внесли ещё одну оплату, то банк может списать неустойку, и оставшуюся часть направить в счёт погашения основного долга, или оплатить начисленные проценты, а в оставшейся части суммы основной долг. Всё зависит от условий, прописанных в договоре. Вообще, кредитная карта это рог изобилия для банка. Многие заёмщики не в состоянии отследить движение денежных средств. И это вполне объяснимо, особенно учитывая то, что срок действия кредитных карт может быть 5, 7 и более лет. Я не считаю себя большим специалистом в этом деле (хотя сделал не один десяток расчётов), но уверен, что смогу  рассчитать и определить на что банк направил денежные средства. И даже имея достаточный опыт в этом деле,  я  иногда  просто не могу понять логику расчётов банка. А уж обосновать незаконность таких расчетов - тем более. К тому же некоторые банки откровенно обворовывают своих клиентов. Я частенько встречаюсь с махинациями, но в силу того, что клиенты узнают об этих махинациях поздно, часто тогда, когда банк подаёт иск и заёмщик начинает изучать выписку, что либо доказать не получается. Даже если заёмщик заявляет о том, что по выписке обнаружены украденные суммы, большинство судей заявляют, что это тема для другого разбирательства, а в рамках этого процесса рассматривается только задолженность по кредиту. Часто и исковой срок оказывается пропущенным.

 Я тоже в рамках этой статьи не стану развивать эту тему, тем более что для раскрытия её в полной мере нужны конкретные примеры.

Продолжу о разнице оплаты по кредиту и картам.

 В принципе, продолжать больше нечего. Осталось только подытожить.

Хотя разница в порядке оплаты по картам и кредитам существует, но принцип её и там и там одинаков. Сначала просроченные, затем текущие платежи и уже за ними идёт оплата неустойки.  Банкам эта ситуация не очень нравится, но они обязаны придерживаться её (по крайней мере так говориться в законе) в договорах заключённых до 1 июля 2014 года.

Почему только до этого срока?

Да потому - что банки, совместно с законодателями очень хорошо поработали и придумали очень удобный для них закон. Именуется этот Закон "О потребительском кредите (займе)". Если вы обратили внимание на название, то (по логике) он принят для потребителей берущих кредит (займ). Но это вам показалось. Закон  разрабатывался банками и направлен на защиту их интересов, а чтобы заёмщики особо не возмущались есть парочка статей, которые, якобы, защищают их интересы. Но это тоже тема для другой статьи, а здесь я хочу обратить внимание только на одну статью из этого закона:

Статья 20 Закона "О потребительском кредите (займе).

 Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

То, есть, фактически, эта статья отменяет действие статьи 319 ГК РФ и позволяет банкам взимать неустойку ранее оплаты основных обязательств.

Получается, что если заёмщик один раз допустил просрочку, то он обязан при следующем платеже оплатить начисленную неустойку, либо (при невозможности в виду финансовых трудностей это сделать) банк сделает это за него и он автоматически попадает в долговую яму, так предусмотрительно подготовленную банком в этом законе. И оспорить такие действия уже не получиться, так как они определены законом.

Поэтому, если у вас возникла подобная ситуация, у вас один выход - оставаться должником до самого последнего дня, пока вы не оплатите весь кредит. Предполагаю ваше удивление, поэтому постараюсь разъяснить мою позицию.

Согласно статьи, банк имеет право взимать неустойку после оплаты просроченных обязательств. Ну и пусть делает так (если конечно сможет). Допустим у вас платёж 20 числа каждого месяца и вы однажды допустили просрочку. Как вариант, вы можете внести сумму, увеличенную на сумму неустойки, и дальше спокойно вносить платежи в соответствии с графиком. Но если такой возможности нет, то вам нужно оплату производить не 20 числа, а 21 (22 и т.д.). При этом обращайте внимание на выходные и праздничные дни, чтобы (случайно) не оплатить вовремя. То есть смысл в том, чтобы создать и постоянно иметь просроченную задолженность. Например: ваш ежемесячный платёж 10 000, но вы допустили просрочку в 3000 (заплатили 7000). Предположим неустойка 2% за каждый день просрочки. Итого за месяц банк насчитал : 3000/100*2*30 = 1800 рублей. Если в следующий месяц, ровно 20 числа, вы вносите в счёт оплаты 13 000 ( с учетом того, что вы не доплатили), то банк списывает их в такой очерёдности: просроченный основной долг  - 3000, затем неустойка - 1800, и после этого текущие платежи. В результате у вас снова задолженность 1800 рублей ( а вы даже и не догадывались, ведь внесли оплату в полном объёме). А дальше неустойка нарастает снежным комом (1800 + 1080 + 1728 + 2764 + 4423 +...). В общем в пятый месяц вы, производя оплаты строго по графику ( в размере 10 000), имеете задолженность в размере ежемесячного платежа в полном объёме. Ещё хуже, если в такой ситуации вы внесёте платёж до срока, предусмотренного по графику. Оплата просроченной неустойки будет произведена в первую очередь, затем, в день платежа банк оплатит основные обязательства, следом начисленную в текущем месяце неустойку, а потом (если останутся деньги) текущие платежи.

Поэтому единственное, что остаётся - оставаться вечным должником. (Хотя, здесь я не прав. Оставаться должником только до погашения кредита) То есть, имея задолженность в 3000 вы  производите оплату 21 числа ( а не 20) в размере 13 000. Из них банк обязан в первую очередь оплатить просроченные платежи ( 3000  + 10 000). Конечно банк на сумму 10 000 насчитает неустойку, но за 1 -2 дня эта сумма не такая уж большая (10 000/100*2*1 = 200 рублей). И дальше продолжаете платить с опозданием на один день, или недоплачиваете небольшую сумму, 100 рублей к примеру. Так неустойка будет ещё ниже, поскольку просрочены будут только 100 рублей. Но следите за состоянием счёта.

Данный вариант годиться для кредитного договора или кредитной карты, в которых день оплаты определён, либо кредит выдавался на карту и вы вносите платежи также на карту. Если это кредитная карта с овердрафтом, то здесь нужно подумать как обойти эту статью. Там нет определённой даты оплаты и размер платежа определён как процент от размера задолженности. Я пока не смог придумать. Если у вас есть что предложить, буду рад обсудить ваши варианты в комментариях.

А пока, я с вами прощаюсь и отправляюсь писать новую статью ( зачем наобещал?).

                                                                                                                        © Сергей http://spor-kredit.ru/.

                                               Михаил Шелег  Богачи

Для добавления комментария необходимо зарегистрироваться