Как правильно вернуть комиссии

В средствах массовой информации, на различных сайтах и форумах очень много рассуждают о том, что комиссии по кредитам, взимаемые банком незаконны и должны быть возвращены заёмщикам. Есть также множество информации, что некоторые банки сами, добровольно, вернули комиссии на счёт и пересчитали кредиты.

Всё это верно. Но стоит ли радоваться такому повороту событий. Не стану спорить о том, что возврат банковских комиссий это небольшая, но победа в борьбе с банками и, конечно, это достойно радости, но...

Все вы прекрасно знаете, что есть «традиция» добавлять во всякие вкусности всякую гадость. Вот и я решил, что не стану отступать от наших традиций и добавил ложечку дёгтя в эту бочку мёда.

                                Давайте разберёмся, что такое банковская комиссия и почему она незаконна.

Сейчас я не стану говорить о разных видах комиссий, их очень много, а точнее много их названий, а по сущности их всего несколько: Страховка, За ведение счёта, За приём денег, За выдачу денег. Все они могут быть в различных модификациях, но сути это не меняет. И сейчас речь пойдёт лишь о первых двух.

Итак, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09, Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 достаточно чётко и однозначно выражена позиция незаконности банковских комиссий.

Это «бочка мёда» Но речь не о ней, а о той ложечке гадости, которую я хочу подбросить в этот праздник ликования.

Признать её незаконность это одно, а как правильно вернуть банковскую комиссию, это совсем другое. И поскольку механизм возврата не указан, банкам, как бы это не показалось странным, выгодно просто возвратить комиссию (даже если это будет произведено в судебном порядке).

Думаю, что у всех возник вопрос: как это возврат того, что взяли, может быть выгоден? Давайте разбираться.

Итак, вы взяли кредит, по условиям которого вы должны банку выплатить комиссию в определённом размере. Взимание этой комиссии может производится по разному : единовременно, внесением вами лично, или самим банком с включением этой суммы в общую сумму кредита, либо ежемесячными платежами.

О ежемесячных платежах, если комиссия не была включена в сумму кредита, я сейчас писать не буду. С ними всё просто: банк их должен вернуть, ну ещё вы можете потребовать возврата вам процентов за пользование вашими деньгами, исходя из ставки рефинансирования, это совсем немножко. Для примера: на каждую уплаченную вами тысячу, банк через год должен вам вернуть 82 рубля 50 копеек. Единственное условие – от банка вы можете требовать возврата ежемесячных платежей за прошедшие три года (п. 10 Пленума ВС РФ № 15)

Говорить, почему банковская комиссия незаконна я тоже не буду, это тема для другой беседы. Я хочу рассказать вам о другом.

Давайте рассмотрим пример: Согласно условий кредитного договора вы должны уплатить банку единоразовую комиссию в размере 20 000 рублей, но поскольку вы берёте кредит потому – что у вас нет денег, банк делает для вас доброе дело и милостиво соглашается взять эту сумму из суммы вашего кредита. Для примера вы брали кредит 500 тысяч рублей под 22% годовых. Из простого расчёта видно, что комиссия составила 4% от суммы, и вы получили на руки 480 тысяч.

Банк выдал вам график погашения, в котором сумма кредита равна 500 тысяч. Банковский работник, и возможно многие из вас, скажет что всё верно. Но на самом деле в графике погашения должна стоять сумма 480 тысяч и именно с этой суммы должны исчисляться годовые проценты по кредиту.

Объясню почему.

В статье 819 ГК РФ сказано: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что уплата (начисление) процентов должна производится из суммы реально выданного кредита и, если вы посмотрите договор, то увидите, что там стоит сумма 500 тысяч, но выдали то вам 480. А если учитывать, что у вас во время пользования кредитом иногда возникали просрочки, то банк начислял неустойку и штрафы исходя из суммы вашей задолженности (часть из которой составляет комиссия). Но, в статье 395 ГК прямо сказано: За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Заметьте, не за то, что банк включил эти деньги в сумму, а именно "За пользование" этими деньгами. Но пользовался то этими деньгами банк, так почему же платить должны вы? Кроме того, ни в одной статье закона вы не найдёте положения, которое бы указывало на то, что неустойка и проценты за пользование могут начисляться на сумму комиссии.

Теперь дальше. Вы узнали, что комиссия незаконна и написали об этом претензию в банк с требованием возвратить эту сумму вам. Банк пошёл вам на встречу и вернул деньги.

Здесь также есть несколько уловок:

Первая: банк возвращает вам деньги в наличной форме и продолжает считать, что вам выдан кредит в размере 500 тысяч.

Вторая: банк возвращает вам эти деньги на счёт, о чём он вам сообщает, но эти деньги «висят» на счёте и будут списаны в счёт оплаты при окончательном расчёте.

Третья: банк возвращает вам деньги на счёт путём списания в счёт текущей задолженности и таким образом вы должны банку уже на 20 тысяч меньше.

Есть и другой вариант. Банк не отреагировал, и вам пришлось подавать в суд, который вынес решение о незаконности комиссии и обязал банк сделать перерасчёт, или вернуть деньги. Если было предписано вернуть деньги, то возвращаемся к уловкам банка, если же суд обязал банк сделать перерасчёт, то это совсем не означает, что он будет сделан. Чаще всего возникает ситуация, когда банк продолжает считать по своему, и тогда единственным способом возврата денег будет подача нового иска, уже о расторжении договора в связи с исполнением обязательств и возврате незаконно удержанной суммы. Для этого вы должны будете сами сделать расчёт и доказать в суде, что банк не выполнил решение. Но давайте вернёмся к ситуации, в которой банк вам вернул деньги.

Всё вроде бы замечательно. Деньги вернули. Но все ли?

И вот тут как раз самое время объяснить, почему возврат комиссии выгоден банку.

Так как комиссия была включена в сумму кредита, то банк на эту сумму начислял проценты, согласно условий договора. В нашем случае это 22% годовых. И поскольку срок исковой давности по возврату комиссии 3 года, то я вам приведу простой расчёт, из которого будет видно, сколько банк заработал на этой комиссии (если есть желание сделать свой расчёт, то скачайте форму для расчёта процентов на комиссию).

Практически в каждом кредитном договоре написано, что для расчёта процентов принимается реальное количество дней в месяце и году. Таким образом, в каждом месяце банк начислял:

продолжительность 30 дней --- 20000*22%*30/(365*100) = 361,34 рублей

продолжительность 31 день --- 20000*22%*31/(365*100) = 373,70 рублей

продолжительность 28 дней --- 20000*22%*28/(365*100) = 337,53 рублей

Итак, в году у нас 7 месяцев по 31 дню, 4 месяца по 30 и один 28(29)

Значит сумма процентов, начисленных на комиссию за три года, составила:

(361,64*4 + 373,70*7+337,53) * 3 = 13 199,97 рублей.

И куда делись эти деньги? Они пошли в доход банка. Банк их заработал на вашей комиссии, но почему - то возвращать не собирается. Вы же в претензии не просили вернуть проценты, либо сделать перерасчёт, начиная с даты уплаты вами комиссии, да и в решении суда говорится лишь о возврате комиссии. Если же говорится об обязанности сделать перерасчёт, то механизм его не указывается, и банк в лучшем случае возвращает деньги в счёт текущей задолженности и с этого момента не начисляет проценты на сумму комиссии, а в худшем возвращает на счёт и списывает их в момент окончательного расчёта, но всё время до этого продолжает начислять проценты на сумму комиссии.

Я считаю, что всё это не правильно и единственно правильным будет требовать от банка возврата комиссии путём пречисления её в момент оплаты в счёт оплаты основного долга, если её вы платили сами, либо признания размера кредита без учёта комиссии и перерасчёта процентов, исходя из размера кредита равного 480 тысячам, начиная с первого дня кредита, а не с момента возврата комиссии, а также возврата уже уплаченных процентов, которые банк насчитал на сумму комиссии в счёт текущей задолженности и уплаты банком процентов за неосновательное обогащение, согласно статьи 1102 ГК РФ и 395 ГК РФ.

Под неосновательным обогащением, в данном случае нужно понимать проценты, которые были начислены банком на сумму комиссии.

Надеюсь, что я раскрыл свою мысль о том, что простой возврат комиссии банку выгоден, так как он всё равно на этом заработал.

                                                                                                                                5 июля 2013 г.

                                                                                                                        ©  Сергей http://spor-kredit.ru/

                                           гр. Небо Песня нового русского                                        

 

Для добавления комментария необходимо зарегистрироваться