Страховка Восточный Экспресс                                                                    

                                                                                                            В ОАО «Восточный Экспресс Банк»

                                                                                                                  675000. Амурская область,

                                                                                                                   г. Благовещенск,

                                                                                            ул. Святителя Иннокентия д.1                                                                                               

                                                                                                                   От ( ФИО)

                                                                                                                  Адрес, индекс

                                                                                             

   №... от .....г

                                                                                         Претензия

Между мной и  ОАО «Восточный Экспресс Банк» (далее – Банк) был  заключён кредитный договор №....... от ....... (далее –Договор) на сумму ...... рублей 00 коп.. При заключении кредитного договора  я была подключена банком  к Программе страхования жизни и трудоспособности.

Условия кредитного договора о страховании противоречат  п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителей.

Договор страхования, заключенный между Банком мной, является договором в пользу третьего лица – заемщика Банка в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, договор страхования по существу является договором личного страхования.

Как следует из положений статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:

- о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

На момент заключения Договора страхования сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:

- о застрахованном лице;  о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

На основании изложенного, Договор страхования не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.

Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 2 статьи 430 ГК РФ, условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору.

Так как  ЗАО «СК Резерв» не оформляет страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц, то моментом определения застрахованных лиц по Договору страхования и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору является момент моего волеизъявления быть застрахованным по Программе страхования, которым является момент подписания мной Заявления на страхование при заключении с Банком договора на предоставление кредита. Таким образом, заключение Банком  и  ЗАО «СК Резерв» Договора страхования  приводит  к навязыванию мне, как  заемщику, условий договора невыгодных для меня  и не относящихся к предмету договора, а также является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», так как юридически договор личного страхования считается заключенным только с момента волеизъявления заемщика быть застрахованным по Программе страхования.

Для оформления потребительского кредита мне, как заемщику было необходимо заполнить пакет документов.

1. Анкета на получение кредита, которая заполняется в электронном виде сотрудником банка с моих слов. Подписывая Анкету, я подтверждала полноту, достоверность и точность всей информации, представленной мной и изложенной в Анкете.

Поскольку Договором не предусмотрено право на отказ от подключения от Программы страхования, подписание Заявления на подключение к Программе страхования было воспринято мною как обязательное действие, без которого получение кредита невозможно.

Форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка с моих слов, ни самой мной. Таким образом, моё волеизъявление на подключение к Программе страхования при заключении договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании.

Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «Заявление на присоединение к программе  страхования жизни и трудоспособности…». Указание на то, что страхование является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка - дополнительной услугой банка, отсутствует.

Вместе с тем, на бланке Заявления о страховании, равно как и на бланке Договора,  в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность моего отказа от подключения к Программе страхования, в котором я могла бы поставить свою подпись и дату заполнения.

Одновременно с этим, на бланке Заявления на страхование отсутствуют следующие положения:

Информация для заемщика о возможности не заполнения бланка Заявления о страховании;

графа об  отказе заемщика от подключения к Программе страхования;  сведения для заемщика о том, что факт не заполнения Заявления на страхование не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита (п. 3 Заявления не является указанием на это) .

В соответствии со статьей 343 ГК РФ, залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Право банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в Банке кредита согласно законодательству Российской Федерации у меня перед Банком возникает обязанность застраховать только предмет залога.

В соответствии с тем, что договор кредита, заключённый  мной с Банком, является договором кредита без передачи в залог Банку имущества, то при предоставлении такого кредита у Банка отсутствуют основания требовать от меня осуществления какого-либо страхования, в том числе и включать в условия кредитного договора положение о подключении к Программе страхования.

Таким образом, при получении кредита в Банке, подписывая Заявление на страхование, я была включена Банком в Программу страхования, что не относится к предмету кредитного договора.

2. Следующим документом, которые надлежало заполнить мне для получения кредита в Банке, является Договор.

Содержание и форма Договора не предполагают возможности моего отказа от подключения к Программе страхования.

Вышеуказанные документы являлись типовыми и заполнялись в электронном виде кредитным агентом Банка при оформлении кредита. Я в свою очередь лишь ставила собственноручно подпись под каждым из документов.

Таким образом, при заключении договора Банк предоставил  мне для подписания документы, не предполагающие возможности отказа от подключения к Программе страхования. Данные условия, предъявляемые банком, ограничили мои права на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также  на выбор страховой организации, в которой мог быть заключен договор страхования.

Согласно предмету Договора страхования, ЗАО «СК Резерв» обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования. Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору является Банк.

В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (Банк) может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, Договором предусмотрено письменное указание заемщиком, что банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В Заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления о страховании ограничивает моё право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования Банка

Возможность для указания выгодоприобретателем лицо иное, чем банк, в Договоре, предоставляемом Банком при оформлении кредита, также не предусмотрена, что  привело к навязыванию мне условий договора не выгодных для меня, является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».

Таким образом, действия Банка по обязательному подключению меня к Программе страхования приводят  к нарушению пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», а также нарушения Закона о Защите прав потребителей, в части навязывания физическому лицу дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора, в которых заемщик не заинтересован.

Вместе с тем, я как заемщик при получении кредита в Банке обременялась обязанностью не только по выплате банку суммы кредита и процентов, но и ежемесячной комиссии в размере 1206,00 рублей. Вышеуказанные действия банка увеличили мои финансовые обязательства перед банком. Таким образом, Банк при оформлении кредита навязал мне подключение к Программе страхования, а также навязал обязательства по указанию банка выгодоприобретателем по договору страхования. Однако я фактически не получил(а) услуги по страхованию, но была обременена дополнительной финансовой обязанностью по уплате Комиссии за подключение к Программе страхования.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в

обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Учитывая вышеизложенное требую  признать недействительным условие Договора о подключении к программе страхования, провести и направить в мой адрес перерасчёт общей суммы кредита, размера ежемесячных платежей по договору, с учётом недействительных условий договора о комиссии Банка и её размере за подключение, произведённого относительно времени оплаты комиссии.

В случае неудовлетворения настоящего заявления в течение 10 календарных дней с момента его получения, буду вынуждена обратиться в суд для разрешения настоящего вопроса в судебном порядке, с возложением на Банк всех судебных расходов.

Ответ прошу направить по месту жительства.

                                                                                                                                    подпись                            ФИО