Исковое Комиссия за выдачу кредита

                                                                                                                                В .........городской суд

Согласно    ст.   17    Закона    «О    защите     прав                                                  ............. области      

потребителей»   иск   освобождён    от       уплаты                                                  Индекс , адрес

государственной пошлины.                                                                                             

Иски  в защиту  прав   потребителей   могут   быть                                                 Истец: ФИО

предъявлены  по  выбору  истца   в  суд  по месту:                                                 Адрес: ул. ............. д.42

нахождения организации, а     если       ответчиком                                                кв........ 

является  ИП -     его      жительства;     жительства                                                 т. 89.................

или   пребывания    истца;        заключения       или 

исполнения договора;      по     месту   нахождения                                               Представитель Истца:

филиала         организации               или               его                                             ФИО......................

 представительства                                                                                                    индекс, адрес:  ........, ул.

                                                                                                                                    ................ д., корп................

                                                                                                                                    т. 8-............                                                                                                                        

                                                                                                                  Ответчик: ООО КБ «Кольцо Урала»

                                                                                                                                   Дополнительный офис « .....»

                                                                                                                                    6........0 ........я область,

                                                                                                                                    г. ..........., ул. Ленина ......

                                                                                                                                    Цена иска 66443,78

                                                               

                                                                                 Исковое заявление

       О защите прав потребителя и возврате единовременной платы за пользование кредитом, о признании ничтожными отдельных пунктов договора.

Между мной и  Дополнительным офисом «.......» ООО КБ «Кольцо Урала» (далее – Ответчик) были  заключёны два кредитных  договора : №25.......0 от 03.09.2010 г. (далее – Договор 1) на сумму 500000 рублей 00 коп., с процентной ставкой 22% годовых и кредитный договор №35........1 от 18.01.2011 г. (далее – Договор 2) на сумму 586000 рублей 00 коп., с процентной ставкой 19% годовых.

Согласно приложения № 1 к  Договору 1, Тарифов на услуги и графика платежей, единовременная плата за пользование кредитом составляет 4% от первоначальной суммы кредита, а именно 20000,00 рублей.

Согласно приложения № 1 к  Договору 2,  Тарифов на услуги, и графика платежей единовременная плата по потребительским кредитам в рамках продукта « За компанию» для кредитов выданных с 13.01.2011г. – 3% от первоначальной суммы кредита, а именно 17580,00 рублей.

Считаю взимание платы за пользование кредитом незаконным, пункты 5.3 и 6.2 Договоров ничтожными, о чём мною, Ответчику,  были направлены претензии № 1 и № 2. Ответчик проигнорировал Претензию № 1, в удовлетворении Претензии №2 отказал, что исключает возможность добровольного урегулирования и даёт мне право в соответствии со  статьёй 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратиться с иском в суд для защиты моих прав.

Взимание платы за пользование кредитом незаконно по следующим основаниям:

       В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) и согласно п. 1.1 указанных Договоров, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из этого следует, что указанные в статье 819 ГК РФ проценты являются платой за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит.

      Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
     Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. Поскольку единовременная плата за пользование кредитом не обусловлена предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление, пользование) кредита ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни ГК РФ, ни другие нормативные правовые акты не содержат, условие кредитного договора о взимании единовременного платежа, за пользование кредитом ущемляет права потребителя и, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", является недействительным.

      Таким образом, выдача кредита, согласно п.1.1 Договоров, ст. 819 ГК РФ и Закона  "О банках и банковской деятельности",  является обязанностью банка и действием, без которого Банк не может выполнить условия Договора.

 Плата за пользование кредитом является скрытой комиссией Банка. Включение условия о плате за пользование кредитом является притворной сделкой, что соответствует п.2 ст. 170 ГК РФ. Плату за пользование кредитом нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

     В силу ст. 168 ГК РФ эти положения как противоречащие закону являются недействительными. Они недействительны с момента возникновения договорных отношений, и не влекут никаких юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью (п.1 ст.167 ГК РФ).

     Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

   

     Согласно приложения № 1 к Договору 1, Плата за пользование кредитом  (далее Плата) была включена в общую сумму кредита, и, учитывая, что кредит был выдан мне за вычетом суммы этой Платы (подтверждается выпиской), считаю, что фактический размер кредита, предоставленного мне Ответчиком равен сумме 480000,00 рублей. Таким образом, я как заемщик при получении кредита в Банке обременялась обязанностью не только по выплате банку суммы Платы, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия договора (п.1.1). Вышеуказанные действия Банка увеличили мои финансовые обязательства перед Банком, несмотря на то, что я фактически не имела возможности воспользоваться денежными средствами, составляющими размер Платы.

   Принимая во внимание тот факт, что сумма Платы, которая включается в общую сумму кредита, списывалась с моего расчетного счета в день перечисления общей суммы кредита на счет (Приложение 1), а я фактически получила денежные средства в размере, уменьшенном на её сумму, то начисление процентов на сумму Платы за пользование кредитом является навязыванием мне условий кредитного договора невыгодных для меня.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ уплата процентов осуществляется только на полученную заёмщиком сумму. Таким образом, согласно моего расчёта (прилагается), сумма незаконно начисленных процентов составила 12452 рубля 64 копейки.

Согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса. Из этого следует, что Ответчик обязан вернуть начисленные проценты на мой счёт и уплатить проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, сумма которых, согласно моего расчёта равна 85 рублей 49 копеек.

Согласно условий Договора 2 (п.2.1), Приложения 1 к Договору, Плата за пользование кредитом была удержана Банком из суммы оплаты, произведённой мной в первый платёжный период (25.02.2011г.). Данное действие также подтверждается выпиской по счёту, предоставленной банком.

Из п.1.3 Договора следует, что « Датой погашения кредита, или его части, а также уплаты процентов за пользование кредитом является дата внесения наличных денежных средств в кассу Банка, либо, в случае безналичного перечисления денежных средств – дата поступления денежных средств на корреспондентский счёт  Банка, либо, в случае перечисления Заёмщиком денежных средств со своего счёта, открытого в Банке – дата списания соответствующих сумм по его заявлению.»

Из предоставленной Ответчиком выписки по договору № 00......75 от 03.09.2010 за период с 03.09.10 по 14.05.13 (далее Выписка) следует, что 07.02.2011г. мною было произведено пополнение счёта в оплату очередного платежа по кредитному договору №25......0 от 03.09.2010 г., №35.......1 от 18.01.2011 г. на сумму 46878 рублей 49 копеек. Из этой суммы 17580 рублей 00 копеек, 25.02.2011г. Ответчиком было направлено в счёт Платы за пользование кредитом.

Считаю, что указанная сумма платы должна была быть направлена в счёт оплаты основного долга по кредиту. Поскольку начисление процентов Ответчиком производится на сумму основного долга, подобным действием он увеличил мои финансовые обязательства по кредитному Договору 2 на сумму процентов, начисляемых на сумму Платы. Согласно моим расчётам (прилагается), эта сумма составила 7549 рублей 77 копеек. Считаю, что Ответчик обязан вернуть указанную сумму на мой счёт.

   

 Из п. 5.3 указанных Договоров следует, что Банк вправе уступить право требования по настоящему лицу без согласия Заёмщика в соответствии с действующим законодательством РФ. Считаю этот пункт нарушающим законодательство по следующим основаниям:

Поскольку уступка права требования третьему лицу невозможна без обработки персональных данных третьим лицом, этот  пункт Договора нарушает  положения ст. 6 Закона  "О персональных данных", поскольку договор не содержит условия предусматривающего право передачи разрешения на обработку информации  данного мною банку, третьим лицам

Согласно ст. 6 ФЗ от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Указанный пункт также противоречит п.1 статьи 388 ГК РФ, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу п.2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

   Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст.857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права. Из изложенного следует, что Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

   Также необходимо иметь в виду, что в силу взаимосвязанных положений п.1 ст.1 и п.5 ст.4 Закона "О защите прав потребителей", корреспондирующихся с нормами, установленными п.1 ст.857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", особенно с учетом общих запретов, предусмотренных п.4 ст.421 и п.1 ст.422 ГК РФ, стороны кредитного договора не вправе включать в договор условие, "разрешающее" нарушение банковской тайны.

        Кроме того, по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем цессия в потребительских отношениях если и возможна, то только в ситуации, когда новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслужить клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны.

     Согласно ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

   В соответствии с п. 6.2 Договоров в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, процентам или иным платежам, предусмотренным Тарифами Банка, а также при досрочном погашении кредита денежные средства направляются:

1) пени,

2) просроченная задолженность по платежам, предусмотренным Тарифами Банка, 3)просроченная задолженность по процентам и основному долгу,

 4)долг по платежам, процентам,

5) в счёт уплаты основного долга.

В случае получения Банком решения суда о взыскании с Заёмщика задолженности очерёдность :

1)издержки по получению исполнения

2) пени,

3) просроченная задолженность по платежам, предусмотренным Тарифами Банка, 4)просроченная задолженность по процентам и основному долгу,

5)долг по платежам, процентам,

6) в счёт уплаты основного долга.

Считаю данный пункт договора нарушающим законодательство РФ по следующим основаниям:

В соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В Постановление  Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года: О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами. (в ред. Постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000) указано, что:

1)При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст.319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст.168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

       Поскольку ответчик в добровольном порядке отказался вернуть мне незаконно удержанные суммы комиссий и полагающиеся проценты, считаю необходимым требовать с ответчика оплату неустойки в размере 3% за каждый день просрочки. Согласно расчётам (прилагается) эта сумма составляет, по состоянию на 19.07.2013г :

 (17580,00 +12090,99 + 82,97 + 7549,77 )/100*3*21 = 23501 рубль 35 копеек.

В соответствии со статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

   Полагаю, что в соответствии со статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» , статьёй 151 ГК РФ, на основании изложенных фактов, исходя из явного нарушения Ответчиком норм закона, неуважительного отношения Ответчика к Истцу и своим обязанностям, предусмотренным Гражданским  кодексом РФ, Законом  РФ «О защите прав потребителей», положений ЦБРФ, Ответчик обязан возместить причинённый мне моральный вред в размере 5000 руб.

                        С учётом изложенных обстоятельств, прошу суд:  

 Признать плату за пользование кредитом незаконной;

Признать размер кредита по кредитному договору №25......0 от 03.09.2010 г. равным 480000 (четыреста восемьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму незаконно начисленных процентов по кредитному договору №25.....0 от 03.09.2010 г. в размере  12452 (двенадцать тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 64 копейки.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму процентов за пользование денежными средствами в размере 85 (восемьдесят пять) рублей 49 копеек.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму незаконно удержанной платы по кредитному договору  №35......1 от 18.01.2011 г. в размере 17580 (семнадцать тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 00 копеек, путём зачисления указанной суммы в счёт оплаты основного долга на 25.02.2011г.:

Обязать Ответчика произвести перерасчёт остатка основного долга по кредитному договору №35.......1 от 18.01.2011 г.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму незаконно начисленных процентов по кредитному договору №35........1 от 18.01.2011 г. в размере 7824 (семь тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 30 копеек.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку за неисполнение отдельного требования потребителя в размере 23501 (двадцать три тысячи пятьсот один) рубль 35 копеек.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

Признать ничтожным п.5.3 Договоров  №25......0 от 03.09.2010 г., №35......1 от 18.01.2011 г.

Признать ничтожным п.6.2 Договоров  №25.......0 от 03.09.2010 г., №35......1 от 18.01.2011 г.

Обязать Ответчика внести изменения в условия договоров с учётом ничтожности п. 5.3 и 6.2.

                                                     Приложения:

Копия претензии №1  от 21.06.2013г.

Копия претензии №2 от 20.06.2013г.

Расчёт процентов по договору №25......0 от 03.09.2010 г.

Расчёт процентов по договору №35......1 от 18.01.2011 г.

Копия чека об оплате почтовых услуг.

Копия описи вложения.

Копия письма банка № 1.3-......-1 от 28.06.2013г.

                                                                                                                                                  Дата подпись.