• Главная
  • Вопросы и ответы
  • Позитив
    • Хорошее настроение
    • Живи в позитиве
  • Законодательство
    • Гражданский кодекс
    • Конституция РФ
    • ВАС РФ, ВС РФ, Роспотребнадзор
    • Закон "О потребительском кредите (займе)"
    • Закон "О защите прав потребителей"
    • Закон "о коллекторах" № 230 - ФЗ
  • Статьи
    • Правила
    • Суды
    • Коллекторы
    • Банки
    • "Помощнички"
    • Кредитные истории
  • Услуги
    • Досудебное
    • Судебное
    • Договор и закон
    • Решения судов
  • Обратная связь
  • ЛикБез

      Общественная палата Российской Федерации открыла Горячую линию "Коллектор - контроль"

             Если вы столкнулись с неправомерными действиями коллекторов, обращайтесь на горячую линию ОП РФ по номеру

                                                                               8-800-737-77-66

         Звонок из любого региона России бесплатный. Время работы горячей линии: пн-чт с 9 до 18,  пт — с 9 до 16:45 (MSK).

  • Вы здесь:  
  • Главная
  • Статьи
  • Коллекторы
  • Для закона о коллекторах
  • Рекомендации по изменению договоров кредитования/займа

                

                                                                                                                                                   

 

 

 

 

        Жажда золота, власти и наслаждений плодит людей  кровожадных.

                                                                               П. Буаст

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Рекомендации по изменению договоров кредитования/займа

  • Печать
  • E-mail
Информация о материале
Автор: НАПКА
Категория: Для закона о коллекторах
Опубликовано: 17 марта 2017
Просмотров: 1687

 НАПКА подготовила рекомендации по изменению договоров кредитования/займа

С 1 января вступают в силу основные статьи нового закона 230-ФЗ "О защите прав физлиц при взыскании», которые существенно ограничивают права кредиторов по взысканию просроченной задолженности и расширяют возможности для недобросовестных заемщиков по уклонению от уплаты долга. 

НАПКА подготовила рекомендации кредиторам о том, как изменить договоры кредитования/займа, чтобы процесс взыскания по ним полностью соответствовал новому закону.

В первую очередь, изменения касаются того, какие соглашения необходимо заключить с заемщиком и какие согласия у него взять. В частности, закон предусматривает 2 вида соглашений:

соглашение относительно способов взаимодействия с должником, не предусмотренных 230-ФЗ (ч. 1-4 ст. 4);

соглашение относительно частоты взаимодействия с должником, отличной от предусмотренной 230-ФЗ (ч. 13 ст. 7);

230-ФЗ определяет несколько способов взаимодействия с заемщиком. Это личные встречи, телефонные переговоры и отправка различных сообщений, как по электросетям, так и в письменном виде. Все иные, не предусмотренные законом способы, могут быть использованы только при заключении с заемщиком соглашения. Данные способы должны быть предварительно зафиксированы в письменном соглашении, выполненном в виде отдельного документа.

Второй тип соглашений – относительно частоты взаимодействия – может оказаться более полезным на практике. Закон предоставляет кредиторам возможность изменить частоту взаимодействия с должником и преодолеть ограничения по количеству контактов, наложенные 230-ФЗ. Для этого необходимо заключить с заемщиком отдельное письменное соглашение, в котором будет прописано сколько раз можно звонить, встречаться и отправлять сообщения.

Для расширения возможностей кредиторов при взыскании законом предусмотрена и другая возможность - получение дополнительных согласий заемщика:

согласие на взаимодействие с третьими лицами (ч. 5 ст. 4);

согласие на передачу информации третьим лицам (ч. 3-4, 7 ст. 6).

В ч. 5 статьи 4 указано, что взаимодействие с третьими лицами возможно при наличии двух условий: если имеется согласие заемщика на общение с третьими лицами, и если этим третьим лицом не выражено несогласие с таким взаимодействием. К форме данного согласия заемщика также предъявляются определенные требования. Оно должно быть выполнено в письменном виде на отдельном документе. При этом в законе указано, что форма данного согласия должна быть такая же, как согласие на обработку персональных данных, т.е., скорее всего, иметь все те поля и графы, которые заемщик должен заполнять при даче согласия на обработку относящихся к нему персональных данных.

Следующий вид согласия – на передачу информации третьим лицам. В частях 3-й, 4-й и 7-й статьи 6 говорится о том, что передавать любую информацию третьим лицам (включая, например, случаи, когда при взаимодействии посредством телефонных переговоров, телефонную трубку берет третье лицо, не должник) можно только при получении согласия заемщика. Требования к этому согласию такие же: письменная форма, отдельный документ, должно быть выполнено в виде согласия на обработку персональных данных.

Есть еще третья группа изменений в документообороте, которые необходимо учитывать в обязательном порядке. Закон предусматривает обязанность отправки ряда уведомлений/разъяснений/ответов на обращения заемщиков-должников, а именно:

уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником (ст. 9);

ответы на обращения должника по вопросам задолженности (ст. 10);

разъяснение должнику о порядке оформления заявления об отказе от взаимодействия (ч. 11 ст. 8).

В законе зафиксированы жесткие сроки ответов на обращения должников. И за неисполнение законодательства предусмотрена достаточно существенная ответственность - дисквалификация для должностных лиц и до 200 тыс. руб. штраф для юридических лиц.

Первая группа изменений связана с тем, что кредитор теперь обязан уведомить должника о привлечении нового лица (т.е. коллекторского агентства) для осуществления взаимодействия. В уведомлении должна содержаться информация, которая теперь отправляется при любых письменных уведомлениях должнико - это тоже жесткое требование закона. Должна быть указана структура задолженности, откуда она появилась, по какому договору, указание на лицо, которое привлекается ко взысканию и т.д.

Вторая группа реакций – это ответы на обращения должников. Участники рынка высказывают мнение, что теперь вообще на любые обращения должников нужно реагировать. Действительно, лучшие практики показывают, что отвечать надо на все. Однако в законе говорится о том, что ответственность кредитора наступает при отсутствии ответа только по тем обращениям, которые содержат вопросы о задолженности: о её структуре, откуда она возникла и о том, как её взыскивают.

И последняя, третья, группа уведомлений - разъяснения должнику о порядке оформления заявления об отказе во взаимодействии. С 01.01.2017 вступит в силу положение, когда должник может отказаться от взаимодействия, указав своего представителя, либо полностью отказаться от взаимодействия, направив кредитору соответствующее заявление по формам, которые будут разработаны уполномоченным на это госорганом. В случае, если должник оформит указанное заявление неправильно, то кредиторы, либо коллекторское агентство, получившие отказ, должны в обязательном порядке направить должнику разъяснение о том, как правильно этот отказ оформить. Срок отправки такого разъяснения также жестко регламентирован (10 рабочих дней со дня получения заявления). За пропуск срока отправки разъяснений возможно применение ответственности, и об этом необходимо помнить, выстраивая внутренние бизнес-процессы.

Относительно формы уведомлений первой и третьей группы, в законе четко сказано, что она должны быть либо предусмотрена договором, либо в письменном виде с отправкой по почте, либо вручением под расписку. А вот по поводу формы ответов второй группы, закон ничего не говорит. Видимо, здесь кредиторам и коллекторам оставлена возможность действовать на свое усмотрение. Соответственно, сейчас можно включать в договоры кредита/займа положения о том, что ответы на обращения должников могут быть направлены кредитором или по электронной почте, или каким-то другим любым способом, который удобен кредитору.

Хотелось бы отметить, что при толковании закона существует множество пробелов.

Первый спорный вопрос касается момента заключения соглашения / получения согласия. Везде в статьях говорится о заключении соглашения с должником, получения согласия должника. При этом в законе дается определение должника. В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 2 должник - физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. Таким образом, в момент заключения договора займа / кредита заемщик еще не является должником. Но получать какие-либо согласия, заключать соглашения с заемщиком после того, как он стал должником, скорее всего, будет бессмысленно. С другой стороны, речь идет о заемщике, получившим статус «должник», и именно с этим физическим лицом, которое впоследствии стало «должником», должно быть заключено соглашение / получено от него согласие. Вопрос можно решить путем внесения изменений в закон, либо порядок применения покажет судебная практика.

Второй спорный момент, который в какой-то мере даже перечеркивает возможности заключения этих соглашений и согласий, это возможность должника в любой момент отказаться от исполнения заключенных уже ранее соглашений и отозвать согласие.

Очевидно, что недобросовестные должники будут всячески отказываться от взаимодействия с кредиторами. Данные возможности являются злоупотреблением правом должников. Соглашение – это волеизъявление двух лиц, и когда одно из них в одностороннем порядке может просто отказаться от него, это противоречит гражданскому праву.

Даже обработка персональных данных возможна без согласия физ лица на обработку относящихся к нему ПД, если обработка связана с исполнением договора, заключенного с таким лицом. Возможно, необходимо ставить вопрос о внесении поправок в закон в этой части. Но, тем не менее, такая возможность у должников появилась.

Третий вопрос – это требования к форме соглашений и согласий. Как правило, все формы должны быть выполнены в виде отдельных документов, в письменной форме. Согласия должников, которые предусмотрены законом, также предусматривают форму согласия должника на обработку его персональных данных. Данная форма включает:

ФИО субъекта ПД, его паспортные данные, адрес,

Наименование и адрес оператора,

цель обработки ПД,

перечень ПД, подлежащих обработке,

перечень лиц, которым дается поручение на обработку ПД от оператора,

перечень действий с ПД, описание используемых способов обработки ПД,

срок действия согласия,

подпись субъекта ПД.

Такие требования являются излишними, провоцирующими дополнительную бумажную волокиту для кредиторов.

Сегодня звучат предложения внести изменения в закон и установить, что все указанные согласия и соглашения могут быть изложены в одном документе, с которым заемщик знакомится при заключении договора займа (кредита) и выражает свое согласие / несогласие путем подписания / неподписания соответствующего согласия / соглашения.

 

Joomla SEF URLs by Artio

мой ютуб канал

 

  • Регистрация
  • Забыли логин?
  • Забыли пароль?

Поделиться в соц.сети

Отправить в FacebookОтправить в Google BookmarksОтправить в TwitterОтправить в MoymirОтправить в OdnoklassnikiОтправить в VkcomОтправить в Yaru
Купить роман
Инфракрасный коврик

Скидки и промокоды

Biglion

Новинки сайта

  • Письмо вернулось в суд. Истёк срок хранения
  • Залог, ипотека
  • Дневник мага
  • Поручитель и поручительство
  • Ходатайство или иск. Что подать
  • Срок исковой давности.
  • Оферта и акцепт
  • Проценты по кредиту
  • Кредит
  • Сколько стоит бесплатный кофе

Самое читаемое

  • Судебный приказ и срок исковой давности
  • Банк, после оплаты по решению суда, требует оплатить проценты и неустойку
  • Что делать, если получен судебный приказ
  • Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора
  • Требование о досрочном возврате кредита и оплаты
  • Безакцептное списание в счёт погашения задолженности по кредиту
  • Арест счёта кредитной карты
  • Истёк ли срок исковой давности
  • О страховании
  • Заявление о предоставлении копии судебного приказа

Сейчас на сайте 110 гостей и нет пользователей

Яндекс.Метрика

© 2022 Как решить спор с банком

  • Facebook
  • Twitter
  • Youtube
  • Google
  • Linkedin
  • RSS Feed
Go Top