НАПКА подготовила рекомендации по изменению договоров кредитования/займа

С 1 января вступают в силу основные статьи нового закона 230-ФЗ "О защите прав физлиц при взыскании», которые существенно ограничивают права кредиторов по взысканию просроченной задолженности и расширяют возможности для недобросовестных заемщиков по уклонению от уплаты долга. 

НАПКА подготовила рекомендации кредиторам о том, как изменить договоры кредитования/займа, чтобы процесс взыскания по ним полностью соответствовал новому закону.

В первую очередь, изменения касаются того, какие соглашения необходимо заключить с заемщиком и какие согласия у него взять. В частности, закон предусматривает 2 вида соглашений:

соглашение относительно способов взаимодействия с должником, не предусмотренных 230-ФЗ (ч. 1-4 ст. 4);

соглашение относительно частоты взаимодействия с должником, отличной от предусмотренной 230-ФЗ (ч. 13 ст. 7);

230-ФЗ определяет несколько способов взаимодействия с заемщиком. Это личные встречи, телефонные переговоры и отправка различных сообщений, как по электросетям, так и в письменном виде. Все иные, не предусмотренные законом способы, могут быть использованы только при заключении с заемщиком соглашения. Данные способы должны быть предварительно зафиксированы в письменном соглашении, выполненном в виде отдельного документа.

Второй тип соглашений – относительно частоты взаимодействия – может оказаться более полезным на практике. Закон предоставляет кредиторам возможность изменить частоту взаимодействия с должником и преодолеть ограничения по количеству контактов, наложенные 230-ФЗ. Для этого необходимо заключить с заемщиком отдельное письменное соглашение, в котором будет прописано сколько раз можно звонить, встречаться и отправлять сообщения.

Для расширения возможностей кредиторов при взыскании законом предусмотрена и другая возможность - получение дополнительных согласий заемщика:

согласие на взаимодействие с третьими лицами (ч. 5 ст. 4);

согласие на передачу информации третьим лицам (ч. 3-4, 7 ст. 6).

В ч. 5 статьи 4 указано, что взаимодействие с третьими лицами возможно при наличии двух условий: если имеется согласие заемщика на общение с третьими лицами, и если этим третьим лицом не выражено несогласие с таким взаимодействием. К форме данного согласия заемщика также предъявляются определенные требования. Оно должно быть выполнено в письменном виде на отдельном документе. При этом в законе указано, что форма данного согласия должна быть такая же, как согласие на обработку персональных данных, т.е., скорее всего, иметь все те поля и графы, которые заемщик должен заполнять при даче согласия на обработку относящихся к нему персональных данных.

Следующий вид согласия – на передачу информации третьим лицам. В частях 3-й, 4-й и 7-й статьи 6 говорится о том, что передавать любую информацию третьим лицам (включая, например, случаи, когда при взаимодействии посредством телефонных переговоров, телефонную трубку берет третье лицо, не должник) можно только при получении согласия заемщика. Требования к этому согласию такие же: письменная форма, отдельный документ, должно быть выполнено в виде согласия на обработку персональных данных.

Есть еще третья группа изменений в документообороте, которые необходимо учитывать в обязательном порядке. Закон предусматривает обязанность отправки ряда уведомлений/разъяснений/ответов на обращения заемщиков-должников, а именно:

уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником (ст. 9);

ответы на обращения должника по вопросам задолженности (ст. 10);

разъяснение должнику о порядке оформления заявления об отказе от взаимодействия (ч. 11 ст. 8).

В законе зафиксированы жесткие сроки ответов на обращения должников. И за неисполнение законодательства предусмотрена достаточно существенная ответственность - дисквалификация для должностных лиц и до 200 тыс. руб. штраф для юридических лиц.

Первая группа изменений связана с тем, что кредитор теперь обязан уведомить должника о привлечении нового лица (т.е. коллекторского агентства) для осуществления взаимодействия. В уведомлении должна содержаться информация, которая теперь отправляется при любых письменных уведомлениях должнико - это тоже жесткое требование закона. Должна быть указана структура задолженности, откуда она появилась, по какому договору, указание на лицо, которое привлекается ко взысканию и т.д.

Вторая группа реакций – это ответы на обращения должников. Участники рынка высказывают мнение, что теперь вообще на любые обращения должников нужно реагировать. Действительно, лучшие практики показывают, что отвечать надо на все. Однако в законе говорится о том, что ответственность кредитора наступает при отсутствии ответа только по тем обращениям, которые содержат вопросы о задолженности: о её структуре, откуда она возникла и о том, как её взыскивают.

И последняя, третья, группа уведомлений - разъяснения должнику о порядке оформления заявления об отказе во взаимодействии. С 01.01.2017 вступит в силу положение, когда должник может отказаться от взаимодействия, указав своего представителя, либо полностью отказаться от взаимодействия, направив кредитору соответствующее заявление по формам, которые будут разработаны уполномоченным на это госорганом. В случае, если должник оформит указанное заявление неправильно, то кредиторы, либо коллекторское агентство, получившие отказ, должны в обязательном порядке направить должнику разъяснение о том, как правильно этот отказ оформить. Срок отправки такого разъяснения также жестко регламентирован (10 рабочих дней со дня получения заявления). За пропуск срока отправки разъяснений возможно применение ответственности, и об этом необходимо помнить, выстраивая внутренние бизнес-процессы.

Относительно формы уведомлений первой и третьей группы, в законе четко сказано, что она должны быть либо предусмотрена договором, либо в письменном виде с отправкой по почте, либо вручением под расписку. А вот по поводу формы ответов второй группы, закон ничего не говорит. Видимо, здесь кредиторам и коллекторам оставлена возможность действовать на свое усмотрение. Соответственно, сейчас можно включать в договоры кредита/займа положения о том, что ответы на обращения должников могут быть направлены кредитором или по электронной почте, или каким-то другим любым способом, который удобен кредитору.

Хотелось бы отметить, что при толковании закона существует множество пробелов.

Первый спорный вопрос касается момента заключения соглашения / получения согласия. Везде в статьях говорится о заключении соглашения с должником, получения согласия должника. При этом в законе дается определение должника. В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 2 должник - физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. Таким образом, в момент заключения договора займа / кредита заемщик еще не является должником. Но получать какие-либо согласия, заключать соглашения с заемщиком после того, как он стал должником, скорее всего, будет бессмысленно. С другой стороны, речь идет о заемщике, получившим статус «должник», и именно с этим физическим лицом, которое впоследствии стало «должником», должно быть заключено соглашение / получено от него согласие. Вопрос можно решить путем внесения изменений в закон, либо порядок применения покажет судебная практика.

Второй спорный момент, который в какой-то мере даже перечеркивает возможности заключения этих соглашений и согласий, это возможность должника в любой момент отказаться от исполнения заключенных уже ранее соглашений и отозвать согласие.

Очевидно, что недобросовестные должники будут всячески отказываться от взаимодействия с кредиторами. Данные возможности являются злоупотреблением правом должников. Соглашение – это волеизъявление двух лиц, и когда одно из них в одностороннем порядке может просто отказаться от него, это противоречит гражданскому праву.

Даже обработка персональных данных возможна без согласия физ лица на обработку относящихся к нему ПД, если обработка связана с исполнением договора, заключенного с таким лицом. Возможно, необходимо ставить вопрос о внесении поправок в закон в этой части. Но, тем не менее, такая возможность у должников появилась.

Третий вопрос – это требования к форме соглашений и согласий. Как правило, все формы должны быть выполнены в виде отдельных документов, в письменной форме. Согласия должников, которые предусмотрены законом, также предусматривают форму согласия должника на обработку его персональных данных. Данная форма включает:

ФИО субъекта ПД, его паспортные данные, адрес,

Наименование и адрес оператора,

цель обработки ПД,

перечень ПД, подлежащих обработке,

перечень лиц, которым дается поручение на обработку ПД от оператора,

перечень действий с ПД, описание используемых способов обработки ПД,

срок действия согласия,

подпись субъекта ПД.

Такие требования являются излишними, провоцирующими дополнительную бумажную волокиту для кредиторов.

Сегодня звучат предложения внести изменения в закон и установить, что все указанные согласия и соглашения могут быть изложены в одном документе, с которым заемщик знакомится при заключении договора займа (кредита) и выражает свое согласие / несогласие путем подписания / неподписания соответствующего согласия / соглашения.