Рассрочка в кредит. Или что такое Грейс период
В этой статье я хочу рассмотреть один из способов, которыми банки обманывают потребителя. Называется этот способ - Предоставление Грейс – периода.
Для тех, кто не знает что это такое (я и сам узнал это название совсем недавно), постараюсь разъяснить более простым языком, что же такое этот самый Грейс период.
Итак, Грейс период - это беспроцентный период, либо период, в который применяется льготная ставка по кредиту.
Именно за этот период Заёмщик должен погасить кредит и вернуть Кредитору все взятые денежные средства. Если Заёмщик, по каким - то причинам, не возвращает денежные средства в полном объёме, то Банк, на взятую сумму, начисляет проценты, которые предусмотрены Договором. Если говорить о Кредитных картах (Договор кредитной карты), то здесь всё, в большинстве случаев, понятно.
Разберём простой пример:
По договору кредитной карты предусмотрен беспроцентный период 51 день и по истечении этого периода действует процентная ставка в размере 47% годовых. Кредитный лимит установлен в размере 100 000 рублей. Допустим, 20 апреля Заёмщик оплатил кредитной картой покупку, или снял со счёта наличные денежные средства в размере 17000 рублей. И если Заёмщик, в срок до 10 июня возвратит на счёт сумму в размере 17000 рублей (независимо от того, сколько платежей в этот период будет сделано), то проценты начисляться не будут (или будет применена льготная ставка). Если Заёмщик в течение этого периода совершит ещё одну покупку (снятие наличных), то с этого момента пойдёт отсчёт (51 день) для новой суммы, совершенно не зависящий от прежней суммы. Но, если Заёмщик не сможет возвратить полностью сумму (17000), то, по истечении льготного периода, на эту сумму будут начислены проценты исходя из размера 47% годовых:
17000*47*51/36500 = 1116,41 рублей.
И теперь при возврате, чтобы не пропустить беспроцентный период по второй покупке, нужно учитывать, что из первого вашего платежа, который будет произведён после пропуска Грейс периода по первой покупке, банк спишет сумму начисленных процентов, а оставшаяся сумма будет внесена в счёт оплаты: в первую очередь по просроченной задолженности, а уже потом в оплату второй покупки. И здесь нарушить условия грейс периода очень легко. Чтобы этот пример выглядел нагляднее, предположим, что с первой покупки вы не вернули 3000 рублей , а вторая покупка (снятие наличных) была совершена 5 мая суммой равной 22000 рублей.
Итак: первую покупку вы совершили 20 апреля, поэтому 11 июня банк начислил проценты в размере 1116,41 рублей. Полагая, что ваша задолженность по первой покупке 3000 рублей вы внесли их 11 июня (предположим задержали зарплату) и, дополнительно к этому, решили внести 10000 в счёт оплаты второй покупки. Итого 13000.
Из этой суммы банк оплатил начисленные проценты (1116,41) и 3000, являющиеся задолженностью по первой покупке (1116,41 + 3000,00 = 4116,41). Оставшаяся сумма ( 13000 - 4116,41 = 88883,59) пошла в оплату второй покупки. Вы знаете, что до 25 июня вы должны полностью оплатить вторую покупку и вносите ещё 12000 рублей, предполагая, что 10000 + 12000 равны той сумме, которой будет достаточно для оплаты 22000 рублей. Но у вас остаётся долг в размере 1116,41 рублей и банк 26 июня начисляет проценты на сумму 22000,00 рублей.
22000,00*47*51/36500 = 1444,77 рублей.
Но если не учитывать таких мелочей, такой способ может быть удобен и, до тех пор, пока Заёмщик выполняет условия Грейс – периода, вполне применимым в некоторых ситуациях. Но, если уверенности в том, что Заёмщик сможет вернуть взятые денежные средства в срок (на что, в принципе, и рассчитан такой Тарифный план), то лучше с Грейс – периодом не связываться.
Итак, с кредитной картой всё более – менее понятно.
Я же хочу рассказать о несколько ином способе обмана, а именно о предоставлении потребительского кредита с Грейс – периодом. И обман заключается не в том, что этот период предоставляется, а в том, какую информацию предоставляет при заключении Договора банк и о чём он преднамеренно умалчивает. Для того чтобы было понятно, приведу пример:
Вы пришли в магазин и увидели, что на определённый товар предоставляется беспроцентная рассрочка. Причём действительно беспроцентная, а не такая, когда начисленные проценты уже включены в стоимость товара (цена за наличный расчёт 52000, цена в рассрочку 57000). Но, магазин должен получить откуда - то деньги, поэтому он заключает с банком партнёрское соглашение по которому, в случае покупки, покупателю предоставляется кредит.
Вот пример одного такого кредитного договора, состоящего всего из двух документов:
Вообще, этот договор должен быть дополнен ещё некоторыми документами (графиком по полной процентной ставке, тарифы Банка, условия предоставления кредитов и т. п).
Итак, что же такого в представленных документах, что навело меня на мысль об обмане.
Что заёмщик видит в этом договоре? Первое - сумма кредита соответствует стоимости товара (74619,00 рублей). Второе, Вам в магазине предложили рассрочку на 6 месяцев, что и указано в пункте 7, который именуется "Номер процентного периода, в котором заканчивается Грейс период" и который специально подчёркнут маркером для того, чтобы усиленно привлекать ваше внимание и заострять его именно на этом сроке.
График платежей, который является неотьемлемой частью договора, также рассчитан именно на этот срок и только ниже (пункт 8), совершенно незаметно на фоне выделенного, можно увидеть (приглядевшись) цифру 14, которая означает действительный срок, на который вам предоставлен кредит. Вроде бы всё нормально. Кредит предоставлен, срок возврата определён, но.
Размер ежемесячного платежа, определённого пунктом 10 Договора, равен 6760,48 рублей. И если мы просто умножим эту цифру на количество периодов, то увидим очень интересную цифру:
6760,48 * 14 = 94646,72. Может мы чего то не доглядели? Что же, обратимся к графику платежей, согласно которого за шесть месяцев вы должны оплатить 77352,44 рубля. Так откуда же взялась эта сумма 94646,72 - 77352,44 = 17294,28, и где вообще она отражена? Ответа из предоставленных документов не следует.
Далее. Одним из существенных условий договора является процентная ставка, которая, согласно ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" определяется по соглашению с клиентами. Что мы видим в договоре? Пункт 2 гласит, что Процентная/Льготная ставка равна 110,08/9,36 процентов годовых. Воде бы опять всё хорошо. Процентная ставка указана. Заглянем в График платежей, который составлен исходя из Грейс периода. Логично было бы предположить, что там будет указана ставка 9,36%, так как прямым текстом сказано, что "График составлен с учётом применения льготной процентной ставки", но в Графике указывается 110,08 %. Я уже не говорю о логике, хочется задать вопрос: А где же предусмотренная статьёй 10 Закона "О защите прав потребителей" обязанность предоставления необходимой и достоверной информации?
Налицо предоставление информации, которая мягко говоря, вводит в заблуждение, а если быть точным, является ложной. В суде представитель банка скажет: " Мы указали, что график рассчитан по льготной ставке". Но тогда где график платежей, который был бы рассчитан на 14 месяцев? Как он должен выглядеть?
Исходя из размера ежемесячного платежа, опять же логически, он должен был выглядеть примерно так:
| платёж за процентный период | ||||
|
Ежемесячные
платежи |
сумма платежа |
в том числе | остаток кредита | |
| кредит | проценты | |||
| 74619,00 | ||||
| ЕП 1 | 6760,48 | 6184,29 | 567,19 | 68434,71 |
| ЕП 2 | 6760,48 | 6232,04 | 528,44 | 62202,67 |
| ЕП 3 | 6760,48 | 6280,16 | 480,32 | 55922,51 |
| ЕП 4 | 6760,48 | 6328,66 | 431,82 | 49593,85 |
| ЕП 5 | 6760,48 | 6377,52 | 382,96 | 43216,33 |
| ЕП 6 | 6760,48 | 6426,77 | 333,71 | 36789,56 |
| ЕП 7 | 6760,48 | 3431,88 | 3328,60 | 33357,68 |
| ЕП 8 | 6760,48 | 3263,88 | 3496,60 | 34135,87 |
| ЕП 9 | 6760,48 | 3641,78 | 3118,70 | 29715,89 |
| ЕП 10 | 6760,48 | 3982,26 | 2778,22 | 25733,63 |
| ЕП 11 | 6760,48 | 4432,19 | 2328,29 | 21301,45 |
| ЕП 12 | 6760,48 | 4768,95 | 1991,53 | 16532,49 |
| ЕП 13 | 6760,48 | 5214,81 | 1545,67 | 11317,68 |
| ЕП 14 | 11317,68 | 10293,69 | 1023,99 | 0,00 |
| Итого | 99203,92 | 73595,01 | 18839,42 | |
И если вы обратили внимание на размер последнего платежа, то в обоих графиках он не соответствует ежемесячному размеру, определённому условиями Договора. Возникает вопрос: Почему?
На мой взгляд ответов напрашивается два:
1) Для того, чтобы насчитать Заёмщику больше процентов. Проценты в кредитном договоре начисляются на остаток задолженности и, таким образом, на весь остаток суммы, который остался на последний платёжный период, начисляются проценты из расчёта: в первые 6 месяцев - 9,36%, а после них 110,08% ( а это 1124,90 ежемесячно).
Теоретически, представленный график платежей чем - то напоминает ануитентный, с той лишь разницей, что при ануитентном платеже ежемесячный платёж одинаков и для первого и для последнего платёжного приода (Кстати, я не нашёл ни одного кредитного калькулятора в котором размер ануитентного платежа, при указанных условиях, был бы равен этой сумме)
2) Для того, чтобы создать ситуацию возникновения задолженности. Особенно это наблюдается в графике, который рассчитан на 6 месяцев. Обратите особое внимание на то, что Банк, составляя этот график и заключая договор с Заёмщиком, уже на стадии подписания, создал ситуацию возникновения задолженности. Согласно Анкетных данных, представленных Банку Заёмщиком, его среднемесячный доход равен 35000, 00 рублей. Согласно Графика платежей, который был рассчитан Банком для этого Договора, в шестой платёжный период (ЕП6) Заёмщик должен внести в счёт оплаты кредита 43550,04 рублей. То, есть даже если предположить, что Заёмщик месяц может обходиться без еды, воды, не платить коммунальные, не кормить детей и ходить пешком на работу, то он для того, чтобы "уложиться" в условия Грейс периода должен где- то найти ещё 8550,04 рублей.
Что это, как не создание Банком ситуации возникновения задолжености (кабальная сделка), которая позволит ему начислять на весь кредит 110,08% годовых.
Исходя из этого, снова логически предполагая (по аналогии с кредитными картами), Банк не ограничится начислением процентов из размера 110,08% только после шестого периода (ЕП6), как я предположил в своём графике. Ведь не соблюдение условий Грейс периода влечёт начисление полной процентной ставки по кредиту начиная с первого платёжного периода. И тогда График платежей (по которому Банк и будет производить свои расчёты) будет вглядеть следующим образом (график составлен мной и Банком, Заёмщику, подобный график не предоставляется):
И вот тут и начинается самое интересное.
Согласно условий Кредитного договора ваш ежемесячный платёж равен 6760,48 рублей. Но , согласно этих же условий договора (110,08% годовых), вы должны в первый платёжный период только начисленных процентов оплатить в размере 6976,32 рублей . Полагая, что производя оплату в том размере, который определён в Договоре, вы оплачивали кредит, вы ошибались, так как, если вы не "уложились" в Грейс период, этих денег не достаточно, чтобы оплатить даже начисленные проценты. И так после первого платёжного периода вы остались должны банку проценты в размере:
6976,32 - 6760,48 = 215,84 рублей и не оплаченный платёж по кредиту в размере 2701,68 рублей. И, так как проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита на начало платёжного периода, то в следующий месяц Банк снова начисляет Вам 6976,32 рублей процентов и снова той суммы, которую вы добросовестно платили, согласно Графика предоставленного вам Банком, недостаточно для погашения возникших, неожиданно для вас, обязательств, поскольку Ваша задолженность после второго платёжного периода равна 215,84*2 = 431,68 и плюс два платежа по кредиту 2701,68 + 3171,16 = 5872,84 рублей, на которые Банк станет начислять неустойку. И учитывая то, что о том, что у вас создалась такая ситуация вы узнаете, в лучшем случае, по истечении Грейс периода, а в худшем, получив копию искового (или судебного приказа), то размер задолженности будет для вас совсем не приятным "Сюрпризом"
Но что фактически произошло?
Предоставив вам график платежей ( с учётом льготной процентной ставки), в котором изначально предусмотрена кабальная ситуация (размер последнего платежа больше размера вашего ежемесячного дохода), Банк изначально рассчитал платёж таким образом, чтобы Заёмщик никогда не смог рассчитаться вовремя , а значит и выполнить условия, предусмотренные договором. Опять же логически исходя из того, что при предоставлении Грейс периода продолжительностью 6 месяцев График платежей должен рассчитываться именно на 6 месяцев ( ануитентно, или дифференцированно, не важно) и в шестой период размер платежа должен соответствовать размерам пердыдущих платежей. Для примера два графика:
Ануитентный
| Ежемесячные | Платёж за процентный период | остаток | ||
| платежи | Сумма платежа | кредит | проценты | кредита |
| 74619,00 | ||||
| ЕП1 | 12764,90 | 12205,35 | 559,64 | 62413,65 |
| ЕП2 | 12764,90 | 12286,69 | 468,10 | 50117,76 |
| ЕП3 | 12764,90 | 12389,12 | 375,88 | 37727,65 |
| ЕП4 | 12764,90 | 12482,03 | 282,96 | 25245,61 |
| ЕП5 | 12764,90 | 12575,65 | 189,34 | 12669,97 |
| ЕП6 | 12764,90 | 12669,97 | 95,02 | 0 |
| Итого | 75589,94 | 74619,00 | 1970,94 | |
Дифференцированный
| ежемесячные | Платёж за процентный период | остаток | ||
| платежи | Сумма платежа | кредит | проценты | кредита |
| 74619,00 | ||||
| ЕП1 | 12996,14 | 12436,50 | 559,64 | 62182,50 |
| ЕП2 | 12902,87 | 12436,50 | 446,37 | 49746,00 |
| ЕП3 | 12809,60 | 12436,50 | 373,10 | 37309,50 |
| ЕП4 | 12716,32 | 12436,50 | 279,82 | 24873,00 |
| ЕП5 | 12623,05 | 12436,50 | 186,55 | 12436,50 |
| ЕП6 | 12529,77 | 12436,50 | 93,27 | 0 |
| Итого | 76577,75 | 74619,00 | 1938,75 | |
И в том, и в другом случае, речь идёт о размере платежа более 12 тысяч, но Банк предумышленно предоставил график, в котором эта сумма ниже вдвое. Всё это сделано с единственнгой целью: предоставить Заёмщику именно ту информацию, с которой он легко согласится и утаить ту, которая может помешать подписанию Договора. Платёж в 6 тысяч всегда более привлекателен чем 12 тысяч.
Конечно, в этом есть и некоторая вина Заёмщика (нельзя слепо доверять Банку), но в то же время Закон обязует стороны действовать разумно и честно и добросовестность поведения сторон предусмотрена Гражданским кодексом (ст. 6 ГК РФ). Кроме того Закон О защите прав потребителей также обязует Банк предоставлять полную и достоверную информацию (ст. 10 этого закона).
Из всего этого возникает законный вопрос: И что же делать Заёмщику, когда Банк подаст иск в суд?
А в том, что он это сделает обязательно, сомневаться не приходится.
Ну и поскольку возник вопрос, то должен быть и ответ. Я преднамеренно не даю его в этой статье, поскольку много информации сразу, может затруднить восприятие. К тому же, ответ не только по этому вопросу, он касается и вопроса об оферте и заключению Договора в целом.
© Сергей http://spor-kredit.ru/.
Подарок