Как роется кредитная долговая яма

Немного о том, как банк роет для вас долговую яму (справедливости ради следует сказать, что очень часто мы и сами не прочь "поработать лопатой", а кто - то и экскаватором):
В каждом договоре есть пункт о списании поступающих средств в случае просрочки и начисления штрафов (неустойки),который гласит следующее:
"Суммы произведённого платежа в случае недостаточности средств погашается в следующей очерёдности : Издержки банка по получению исполнения; начисленную неустойку(штрафы, пени); Просроченная задолженность; проценты за пользование кредитом; сумма основного долга; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта (страховка и т.п.)"

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Об этом же сказано в п.11 совместного постановления ВАС и ВС РФ № 13/14
Кроме того, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, а соответствующие условия кредитных договоров ничтожны.
Исходя из этого, очерёдность погашения должна быть следующая:
Издержки банка по получению исполнения; проценты за пользование кредитом; сумма основного долга; Просроченная задолженность;

Рассчитать штрафные проценты можно по формуле
%= (Просроченная задолж. Х Ставка(по договору) х Кол –во дней просрочки) : (360 х100)
Просроченная задолженность - это сумма, которую вы должны были оплатить по графику, но не оплатили в этот месяц. Допустим по графику 5000, вы оплатили 3000, значит на 2000 начисляются штрафы. количество дней - это время до следующего платежа по графику , или вашей оплаты. Если вы и в следующий раз допустили просрочку, то проценты уже начисляются на сумму просрочки. кол - во дней опять с момента, когда произведён (или должен был произведён по графику) платёж, до следующего платежа или оплаты. Штрафы суммируются, но в задолженность не заносятся. Оплачиваться они должны после оплаты платежа по графику.
Допустим, у вас просрочка за три месяца составила 5000, ставка штрафа 45% годовых за каждый день просрочки. Исходя из формулы считаем:
(2000 х 45 х 30) : (360 х 100) + ((2000+2000) х 45 х 30) :(360 х100) + (2000+2000+1000) х 45 х 30) :( 360 х100) = 750 +1500 + 1875 = 4125руб
Далее происходит такая ситуация: банк насчитал 4125 рублей штрафа, вы внесли 10000 рублей, чтобы погасить просрочку.
В первую очередь банк должен погасить просроченную сумму, затем 5000 по графику, а лишь  потом (если останутся деньги) — штрафы. Банк делает наоборот, и вы опять должны 4125р., на которые он начисляет проценты. Из расчёта по формуле это 1546р.87коп.  Далее идёт увеличение суммы штрафа, так как банк опять списал ваши деньги на штраф.
Поэтому необходимо заставить банк признать такие пункты договора нарушающими закон, а значит недействительными.

                                                                                                                 5 июля 2013г.

                                                                                                                           © Сергей http://spor-kredit.ru/.

                                                                           Гр. Небо Я не знаю