О рефинансировании и реструктуризации

Думаю, что многим из вас уже предлагали провести реструктуризацию долга, или об этом думали вы сами. Но и здесь есть свои ловушки, о которых вы должны знать.

Реструктуризацию и рефинансирование используют для того, чтобы снизить расходы по выплате кредита или объединить несколько кредитов в один. Допустим, вы имеете несколько небольших кредитов взятых в разное время в разных банках.

У вас появилась возможность взять один крупный кредит, который позволит погасить все мелкие, под меньший процент. Это хороший вариант и к нему стоит прибегнуть, но только в том случае, если ваша задолженность по кредитам, которые вы хотите погасить, не состоит в большей степени из штрафов. В этом случае вам нужно сначала решить вопрос с начисленными штрафами и по возможности добиться их снижения. Если в вашем договоре предусмотренна первоочередная оплата именно штрафов и неустойки (а это практически во всех договорах), то прежде чем сделать оплату, потребуйте признания этого пункта ничтожным. Естественно банк вам скажет, что оснований для этого нет, поскольку вы договором установили иную очерёдность оплаты и что в статье 319 ГК РФ о такой возможности говорится. Но, мягко говоря, утверждая это, вас пытаются обмануть.  Дело в том, что эта статья не регулирует уплату процентов по ст. 395 ГК и штрафов. Об этом говорилось в Информационном письме ВАС № 141 и некоторых Постановлениях ВС РФ. Если вы оплатите весь долг, вместе с неустойкой, то, даже в случае признания этого пункта ничтожным, вы не сможете вернуть эти деньги, поскольку в статье речь идёт именно о недостаточности платежа, а поскольку платежа хватает, то банк с лёгкостью скажет, что оплату неустоек и штрафов он произвёл после оплаты основного долга и процентов.

Также никогда не берите кредит, чтобы гасить текущую задолженность по-другому кредиту. Это лишь временное облегчение, но дальше будет ещё труднее. При том же доходе, затраты на оплату двух и более кредитов возрастут. А вообще, рефинансировать или нет решать вам.

                                                                   Реструктуризация долга.
Я бы предостерёг от этого шага. К ней банки прибегают в том случае, если у вас накопились долги, и вы не можете вовремя их гасить. Банк всегда выставит это в приятном свете и под видом помощи вам.
На самом деле всё немного по другому ( в основном используют 2 варианта) :
1) Банк может временно разрешить вам не платить, а потом выставит новый график погашения. Но подумайте о том, что если вы сейчас не можете заплатить банку 5000 в месяц, неужели вы с лёгкостью через 3 - 4 месяца сможете платить по 7 или 8000. Чудеса бывают, но, к сожалению, редко. И значит банк через 3 - 4 месяца штрафы будет начислять не на 5000, а на 8000. Кроме того, (это происходит почти всегда) банк все штрафные проценты выставляет в одной сумме со срочными процентами. Напомню, что срочные проценты гасятся , согласно закона, в первую очередь, а штрафные после уплаты суммы основного долга. Но банк в графике платежей указывает их одной суммой и теперь штрафы платятся в первую очередь. Доказать незаконность таких действий в суде будет намного сложней, чем просто уплату штрафов в первую очередь.

2) С вами заключают новый кредитный договор на всю сумму вашей задолженности, возможно на более долгий срок. И кажется всё хорошо - новый график, штрафов нет. Но куда же они делись? В природе ничего никуда просто так не исчезает, а в банке тем более.
Неплохо было бы узнать, какова же структура долга, или говоря проще, из чего он состоит.

Ваш долг, чаще всего,  состоит: из основной суммы кредита, годовых процентов на эту сумму и штрафов (пени, неустойка), иногда к этому добавляются различные комиссии. Проценты банк имеет право начислять только на основную сумму кредита. На штрафы проценты не начисляются. Теперь, когда ваш долг в полном составе, включая незаконно начисленное, перешёл в другой кредитный договор - всё по-другому. Во первых новый договор - новые правила и условия. Во вторых,  проценты начисляются на всю сумму, а значит незаконная операция начисления процентов на штрафы, становится законной и, в третьих, на годовые проценты, уже начисленные в предыдущем кредитном договоре, банк снова начисляет годовые проценты (что тоже было бы незаконно в прошлом договоре). И в четвёртых, что происходит достаточно часто, вы не можете предъявить какие либо требования в суде по предыдущему договору. Формально этот кредит закрыт, претензий по нему нет ни у одной из сторон, всё урегулировано до суда и суд просто не примет ваш иск по этому договору. По новому договору вам выдан кредит (просто указывается сумма и ни один банк, никогда не распишет, из чего она состояла), а значит опять всё законно.
Поэтому, Никогда не соглашайтесь на реструктуризацию  подобными способами.
Лучше сразу подать иск в суд о расторжении договора, но обязательно требовать приведения расчётов банка к нормам закона и, (если вам трудно рассчитаться сразу) просить суд о рассрочке выплат. Поверьте, суд пойдёт вам на встречу.
И, напоследок, повторю: не верьте, что банк хочет облегчить вашу жизнь, единственная его цель - заработать как можно больше денег и, по возможности, перевести обман в законную форму.

                                                                                                                                             5 июля 2013г.

                                                                                                                                © Сергей http://spor-kredit.ru/.

                                           Игорь Тальков  Я вернусь