Как расторгнуть кредитный договор

«Добрый день. На работе снизили зарплату и поэтому у меня появились просрочки по кредиту. Как мне правильно расторгнуть договор, чтобы банк не начислял проценты?»

                                                      Знакомая ситуация?

Мне очень часто задают этот вопрос и, поэтому, считаю, что необходимо его разъяснить.

Но для начала давайте разберёмся, что такое кредитный договор и какие обязанности у сторон этого договора появляются при его подписании.

Итак, у нас две стороны Кредитного договора (за редким исключением) – Кредитор и Заёмщик.

 Согласно статьи 153 ГК РФ, договор - это сделка, которой определяются обязанности и права сторон. А согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. И поскольку для регулирования кредитных отношений предназначена специальная глава Гражданского Кодекса (глава 42 Заем и кредит), то обратимся к статье 819 ГК РФ. Именно она определяет основные обязанности по кредитному договору.

Пункт 1: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

А поскольку это договор, то существуют правила, по которым этот договор заключается, изменяется и расторгается.

Итак, договор заключён, Кредитор (банк) выдав кредит, исполнил свои обязательства и с этого момента у него, фактически, обязательства перед Заёмщиком отсутствуют. Я не говорю об обязанности вести учёт денежных средств, принимать денежные средства от Заёмщика  и по его просьбе выдавать ему справки и выписку по счёту (информацию о состоянии кредита). Но это обязательства, которые возникают у Кредитора в силу закона и не зависят от договора.

У заёмщика, напротив, с получением кредита обязанности только появились и заключаются они, в основном,  в надлежащем исполнении обязательств, возникающих из кредитного договора. И определяются они условиями договора, тарифами Банка  и законами (ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ).

До тех пор, пока Заёмщик платит по кредиту и   имеет возможность оплачивать его в соответствии с графиком, ни у Кредитора, ни у Заёмщика (опять же за редким исключением) не возникает желания расторгнуть договор. Но как только появились проблемы и Заёмщик понимает, что с каждым днём просрочки его долг стремительно растёт, ведь Кредитор постарался и предусмотрел в договоре условие, согласно которого он имеет право, в случае просрочки исполнения обязательств,  начислять неустойку. И тогда  у Заёмщика возникает мысль о расторжении договора.

Ну, что же. Вопрос был задан, значит должен быть и ответ.

Как же расторгнуть кредитный договор? А практически никак. И для разъяснения этого ответа вновь обратимся к законам:

Итак, основаниями для изменения или расторжения договора, согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, являются соглашение сторон. И для того, чтобы расторгнуть (изменить) договор по этим основаниям  Заёмщик должен обратиться в банк с заявлением об изменении, или расторжении договора. В более чем 90% случаев об Кредитора следует отказ и тогда мы должны обратиться к п. 2 этой же статьи, в которой сказано:

«По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.»

И вот тут возникает вопрос: может ли заёмщик требовать расторжения? Было ли существенное нарушение договора Банком (кредитором)? Нет. Кредит выдан, деньги принимаются. Иных случаев расторжения кредитного договора в Гражданском Кодексе  не указано.  То, что Заёмщик не выполняет условия договора, так это основания для требования Кредитора, но не Заёмщика. Но Банк очень редко обращается в суд с требованием о расторжении договора. Он чаще требует досрочного возврата кредита, но договор при этом не расторгает, поскольку ему это не выгодно.

Ведь согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
А пунктом 3 определено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

То есть, кредитным договором определены: процентная ставка, неустойка и т. п. обязательства, но они действуют только тогда, когда действует договор, но с прекращением действия договора они прекращают своё действие с момента расторжения договора. И, согласно закона (ст. 811 и ст. 395 ГК РФ), с этого момента банк может начислять только проценты исходя из ставки рефинансирования. А оно ему надо?

Следующие основания по которым Заёмщик может требовать изменения или расторжения договора – существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).  Практически эта статья в кредитных отношениях не применяется, поскольку ни увольнение с работы, ни снижение зарплаты, ни временная потеря трудоспособности не является основанием для расторжения договора по этой статье. Очень редко, при серьезных заболеваниях, подтверждённых документально, суд может расторгнуть договор, но, повторю, это бывает крайне редко.

Из всего того, что я написал выше, следует, что по инициативе Заёмщика кредитный договор не расторгается.  И учитывая то обстоятельство, что большинство кредитных договоров содержат условие о том, что он действует до полного исполнения обязательств, расторгнуть его можно только исполнением и прекращением обязательств, то есть полной оплатой.

Поэтому не тратьте зря время на подачу заявлений о расторжении договора. Хотя, я чуть – чуть не прав, использовать нужно все возможности и подать заявление об этом в банк нужно. Хотя бы для того,  чтобы потом, в суде, заявить о том, что банку вы сообщили о том, что не можете исполнять обязательства, но он не предпринял никаких действий, чтобы как - то снизить свои убытки (например, мог бы и пораньше в суд обратиться). Но, подав заявление, практически всегда, заёмщик получает либо отказ, либо банк вообще не удостаивает его ответом. И в этом случае обращаться в суд бесполезно.  Закон на стороне банка и обязать его расторгнуть договор  (если он сам этого не захочет) нельзя.

                                                                                       ©  Сергей http://spor-kredit.ru/.