Проценты по кредиту - Как решить спор с банком

Тема этого дня - проценты по кредиту.
Начнём с общего понятия, а потом я попробую показать как банки злоупотребляют правом и обманывают вас.
Итак, согласно статей 809, 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет вам денежные средства (кредит или займ) на условиях срочности, возвратности и платности.
Именно платность и обуславливает начисление процентов. При этом, согласно статьи 29 закона "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
То есть, теоретически, банк должен обсудить с вами величину процентной ставки по кредиту, но фактически, вы не можете влиять на размер ставки и вынуждены брать кредит на условиях, предложенных банком.
Это у нас называется "по соглашению с клиентами". Есть ещё такое понятие как оферта, которое тоже имеет очень много несуразного, но об этом мы поговорим в другой раз.

Итак, проценты (согласно закона) - это плата за пользование денежными средствами, переданными вам банком в личное пользование.
Начисление процентов производиться только на сумму задолженности по основному долгу и только за период времени, в который вы этой суммой пользовались.
Допустим вы взяли в кредит 100 000 рублей под 20% годовых и, согласно условий договора, должны вернуть эту сумму в течение 10 месяцев (срок и сумма для упрощения расчёта). Расчёт буду производить по дифференциальному платежу, чтобы просто показать с каких сумм начисляются проценты.
Итак, ежемесячно мы должны возвращать в банк 10 000 рублей.
Начисление процентов происходит следующим образом:
в первый платёжный период (обычно равный 1 месяцу) проценты считаются со всей суммы: 100 000 * 20 (проц. ставка)* 30 (кол-во дней в месяце)/ (365 * 100) = 1643,84 рублей. Если в месяце 31 день, а в году 366, то в формуле тоже ставим это значение.
Следующий платёжный период (месяц) считаем с суммы за вычетом уплаченных в предыдущем 10 000:
90 000* 20* 31/36500 = 1526,77
И так далее... В последний месяц считаем с 10 000.

При ануитентном платеже проценты считаются точно так же, просто там размер оплаты Основного долга не постоянен и сумма, идущая в оплату основного долга, возрастает с каждым месяцем (за счёт снижения размера процентов). Если не очень понятно, то задавайте вопросы, обсудим в комментариях.
Всё вышесказанное больше относиться к договору по которому вы получили единовременно определённую сумму и должны вернуть её по графику. Всё очень прозрачно и понятно. По такому договору нельзя начислять проценты на различные комиссии.
Но по договору кредитной карты ситуация несколько иная. Там всё более запутано и намного больше возможностей для махинаций банка.

Смотрите сами. Есть кредитная карта и по ней установлен лимит в 100 000 рублей. Означает ли это, что банк имеет право начислять вам проценты с этой суммы?
Нет, не означает, поскольку размер кредитного лимита и размер фактически использованного вами лимита - это совершенно разные вещи.
И начислять проценты банк имеет право только с той суммы, которую вы использовали. Допустим вы 1 января получили кредитную карту и 15 января оплатили по ней покупку в 10 000 рублей. 22 января получили аванс и 3 тысячи вернули на счёт, затем 27 января вы сняли 8000.
Если расчётный период равен 1 месяцу (а считается он обычно с даты в которую вам выдали карту и на это нужно обратить внимание в договоре) то 1 февраля банк начисляет проценты следующим образом:
с 16 по 22 января (включительно) с 10 000 рублей, с 23 по 27 с 7000 рублей и с 28 по 31 с 15 000 рублей.
Но, пользуясь тем, что заёмщик никогда не проверяет расчёты и начисления банка, некоторые банки считают проценты за весь расчётный период с общей суммы.
Давайте посмотрим разницу:
(10 000*20*7/36500)+ (7000*20*5/36500)+(15 000*20*4/36500) = 90,41рублей

(10 000 - 3000 + 8000)*20*16/36500 = 131,51 рублей.

И это в том случае, если банк не слишком обнаглел и не посчитал проценты за весь расчётный период (31 день).
Вообще, это отдельная тема и я раскрою её в одной из статей.

С определённым кредитным лимитом разобрались, а теперь рассмотрим карту с возможностью кредитования. То есть когда на счёте у вас денег нет, но банк предоставляет вам кредит на покупку, оплату услуг, комиссий банка, минимального платежа, штрафов и т.д и т.п.
Это очень распространённая практика у таких банков как Русский стандарт и Тинькофф.
Вот уж поистине Клондайк.
Суть этих махинаций в следующем: согласно условий договора вы должны оплатить очередной платёж (допустим) 2 числа каждого месяца. Но, если вы по каким то причинам пропускаете платёж, банк производит оплату за вас, а эту сумму прибавляет вам к общей задолженности.
Допустим, на момент оплаты ваша общая задолженность (основной долг, проценты, штрафы, комиссии) 50 000 и вы должны внести на счёт сумму равную сумме минимального платёжа (5% от основного долга) и начисленных процентов. Банк производит оплату этой суммы и включает её в сумму задолженности по основному долгу, аргументируя тем, что , согласно условий договора, он предоставил вам кредит (произвёл кредитование счёта, ст. 850 ГК).
Вроде бы всё верно. Но, что происходит в действительности?
А в действительности, в следующем периоде банк производит начисление процентов не только на фактическую сумму основного долга (как должно быть), но и на начисленные ранее проценты, которые он предусмотрительно включил в сумму основного долга, мотивируя это тем, что такое условие предусмотрено договором. Отсюда и ситуации, когда люди платят годами, но долг никак не снижается, поскольку растёт в геометрической прогрессии. Но ведь, фактически такое условие противозаконно, поскольку включено в договор только с одной целью - преодолеть запрет на начисление сложных процентов, что по сути является злоупотреблением правом (ст. 10 ГК). И в суде это почти всегда проходит на ура, потому - что заёмщик не может обосновать незаконность таких действий, а суд и не пытается разобраться и просто ссылается на пункт договора, согласно которого банк кредитует счёт.
Мне частенько попадаются выписки, в которых банк предумышленно списывает проценты на день (или несколько дней) ранее поступивших денежных средств и затем, поступившие денежные средства списывает в оплату основного долга. Но при этом, основной долг не уменьшается, поскольку, днём ранее, банк запихнул туда проценты. Вроде бы человек последний раз с карты взял деньги в 2013 году, затем у него возникли сложности с оплатой и карту блокировали.
Теоретически, размер Основного долга должен зафиксироваться и расти должны только проценты, но фактически, банк подаёт иск в котором проценты почти все оплачены, а основной долг вырос в два - три раза. И происходит это именно из - за начисления сложных процентов (проценты на ранее начисленные проценты).

На этом я заканчиваю, хотя понимаю, что тема далеко не раскрыта. Надеюсь, что появиться масса вопросов и и это поможет полностью разобраться. В следующем уроке мы поговорим о заключении договора, оферте и акцепте оферты

Если видео вам понравилось - приглашаю подписаться на мой канал 365 видеопоздравлений