"Судебным приказом от 20.03.2009 г. исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, взыскана задолженность в размере 51 693,89 рубля, расходы по уплате госпошлины — 816, 94 рублей. Судебный приказ исполнен только в 2017г. Таким образом, с 03.03.2009г. по28.09.2017г. были начислены проценты.За период с 03.03.2009 г. по 28.09.2017 г. образовалась задолженность: Проценты за пользование кредитом — 67 013, 59 рублей; Неустойка на просроченный основной долг — 379 595,46 рублей; Неустойка на просроченные проценты — 129 866 ,60 рублей. Итого: 576 475,65 рублей. Что делать?"

 Итак, банк вновь подал иск и требует оплатить сумму в десять с лишним раз превышающую первоначально взятый кредит и размер обязательств, который был определён судом в 2009 году. При этом, обратите внимание, исковые требования состоят из процентов и неустойки, начисленных с момента выдачи судебного приказа в 2009 году.

Вроде бы основной долг погашен, проценты и неустойки, присуждённые судом тоже. Откуда взялся такой огромный долг? Хитрость кредитного договора в том, что он действует до полного исполнения проистекающих из него обязательств, либо в случае его расторжения по соглашению сторон (чего никогда не бывает) или по решению суда (что бывает крайне редко). И даже если в договоре указано, что кредит выдан сроком до 05.09.2011года, это не означает, что он прекращает своё действие именно в эту дату. Очень часто путают два разных понятия: срок действия договора и срок возврата кредита. Срок, указанный в кредитном договоре означает лишь дату, в которую должен быть возвращён кредит.

И поскольку судебный приказ исполнен в 2017 году, то именно дата последнего платежа в 2017 являлась бы датой прекращения действия договора. Но, пока мы расплачивались, банк начислял проценты и неустойку. Следовательно обязательства вновь не исполнены и договор не может прекратить своё действие.

И что? Это будет продолжаться до бесконечности?

Нет. Согласно статьи 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование этим кредитом. И, согласно общего правила, проценты за пользование начисляются только на остаток основного долга. То есть, вы возвратили сумму взятого кредита — у банка отсутствуют основания начислять проценты и неустойку. Но, ту сумму, которую он начислил до этого момента, банк имеет право требовать.

Вернёмся к нашему вопросу.

Банк подал иск и требует оплатить проценты и неустойку, которые он начислил за период с 2009 по 2017 годы. Что делать заёмщику?

Естественно, явиться в суд и заявить об истечении срока давности. Сделать это можно и устно и письменно, но я рекомендую все действия в суде подтверждать документально. Это нужно для того, чтобы (в случае необходимости обжалования) вы могли сослаться на документ, в котором указывали об истечении срока давности. Судья ведь может и "не заметить" вашего устного заявления и умолчать о нём в решении суда. И хотя (согласно закона) судья является гарантом соблюдения закона и обязан быть абсолютно беспристрастен, в жизни всё иначе. И всё чаще и чаще в суде дело решает не закон, а размер задолженности заёмщика. И чем он выше, тем больше шансов у банка выиграть дело, а у заёмщика, наоборот, меньше шансов на то, что судья станет его слушать. Поэтому  - меньше слов, больше бумаги. Конечно тягаться с банковскими бумажками сложновато, но давайте попробуем. В этом случае я за бюрократию:  чем больше бумаг и письменных материалов вы предоставите, тем лучше.

Могу предположить, что на ваше заявление об истечении срока давности банк ответит тем, что вы производили оплату, и это свидетельствует о признании вами долга, что прерывает срок давности (ст. 203 ГК РФ) . Также банк обязательно напомнит судье о том, что по исполнительным документам (а судебный приказ является  исполнительным документом), предъявленным к исполнению, срок давности отсутствует. Вроде бы у должника нет шансов. Но вам нужно бороться дальше и продолжать гнуть свою линию, потому - что банк не прав. Он просто поворачивает закон так, как ему это удобнее. А "не знающий" законов судья может вполне принять его заявления за истину.

А не прав он потому, что до того момента, пока вы не оплатили задолженность, определённую судом, существовало два разных обязательства:

1) — задолженность, определённая судебным приказом. Она является фиксированной суммой и не может быть изменена. И поскольку вы производили оплату именно этого обязательства, то ваши оплаты никак не влияют на второе обязательство ( в смысле срока давности). Следовательно заявление банка о том, что ваши оплаты прерывают срок давности по другому обязательству не основано на законе. И второе заявление также бредово как и первое, поскольку вы заявляете об истечении срока давности именно по исковым требованиям, которые банк заявил по новому обязательству. И  тот факт, что по судебному приказу (предъявленному ко взысканию) не существует срока давности никак не влияет на срок давности по иному обязательству.

2) — обязательство проистекающее из кредитного договора, поскольку банк вправе начислять проценты на остаток основного долга и неустойку вплоть до полного погашения основного долга.

Но, по этому обязательству, срок давности исчисляется отдельно по каждому случаю начисления процентов или начисления неустойки (п. 24, п.25 Постановления ВС РФ от 29 сентября 2015г. №43 ), поскольку банк вправе требовать оплату сразу после истечения срока для оплаты. Допустим, банк начислил проценты за месяц (сентябрь 2009), а вы не оплатили. Именно с этого момента считается срок давности (ст. 200 ГК РФ) и по процентам, начисленным в сентябре 2009 срок истёк в сентябре 2012. И прерывается он только подачей нового иска, либо совершением действий свидетельствующих о признании долга (письменное согласие, либо оплаты).

Поскольку банк подал иск только в 2017 году, то срок давности по суммам начисленным до 2014 года является пропущенным. Предположим, что иск подан 1 декабря 2017, значит суммы начисленные за период с 2009 (момент выдачи приказа) по 1 декабря 2014 года пропущены. При этом нужно учитывать и то, какие суммы и за какой период были взысканы судебным приказом. Если (как часто бывает) банк подал ко взысканию суммы по состоянию на более ранний период, то все суммы, начисленные с этого периода также попадают под пропуск срока давности. 

Итак, на момент выдачи приказа ваша задолженность по состоянию на 02.03.2009 года составляла 51 693,89 рубля, плюс расходы по уплате госпошлины — 816, 94 рублей.

Предположим, что из этой суммы основной долг равен 35 000 рублей, 6693,89 - проценты (допустим 25% годовых), а оставшаяся сумма (10 000) неустойка. Поскольку оплата по приказу произведена в 2017, то я буду считать проценты не месяцами, а за каждый год. Значит расчёт вновь начисленных процентов и неустойки (допустим 0,5% в день) будет следующий:

 Я специально прервал исчисления датой 01.12.2014, поскольку все суммы, начисленные до этого момента попадают под пропуск срока давности.

Далее будем делать расчёт с учётом производимых оплат. Допустим вы стали производить оплаты с 1 ноября 2016 года и платили равными платежами ( 52510,83/12 = 4375,19) в размере 4400,00 рублей. Производя расчёт мы ( и банк тоже, но он этого часто "не знает" ) должны учитывать очерёдность, определённую статьёй 319 ГК РФ,  согласно которой производиться оплата расходов потраченных на взыскание (пошлина), затем процентов, основного долга и, в последнюю очередь, неустойки. Исходя из этого наш расчёт будет выглядеть следующим образом:

 В таблице мы видим два обязательства: красным выделены начисляемые проценты, жёлтым - обязательство по судебному приказу. Напомню, что, согласно ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу решения суда подлежат неукоснительному соблюдению абсолютно всеми и банк обязан поступающие денежные средства направлять в первую очередь на исполнение решения суда. Если оплаты производятся через пристава, то тем более.

Как видите (согласно нашего расчёта  и с учётом пропуска срока давности) мы должны банку процентов значительно меньше. Теперь можно посчитать неустойку, которую банк имел право начислить.

Теперь мы должны банку значительно меньше, чем он требует: проценты — 20543,10, неустойка по вновь начисленным просроченным процентам 71 567,28 и по процентам в исполнительном листе 22 906,71, а также неустойка на просроченный основной долг 144 831,10.

С процентами мы вряд ли что сможем сделать (в плане их снижения), поскольку договор продолжает действовать и банк вправе их начислять.

Неустойку попытаемся снизить:

1) Подаём ходатайство о снижении неустойки по статье 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно не соответствует допущенному нарушению и в несколько раз превышает суммы задолженности.

2) Заявляем о том ( в возражении на исковое заявление), что банк злоупотребляет правом и преднамеренно не подаёт иск долгое время с целью значительного наращивания размера задолженности. Конечно такое заявление не является законным обоснованием для снижения неустойки (теоретически банк может подавать иск в любое время), но судья может всё таки усмотреть в действиях банка признаки злоупотребления правом и на основании п.2 ст. 10 ГК РФ отказать в удовлетворении исковых требований.

3) Заявляем (также в письменном возражении) о незаконности начисления неустойки на суммы задолженности, которые уже взысканы в судебном порядке (выделены жёлтым цветом). Ни законом, ни договором не предусмотрено право банка начислять неустойку на суммы, взысканные в судебном порядке. Закон предполагает в этом случае (да и то, только на сумму основного долга, так как законом запрещено начислять проценты на проценты) начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ.  А это совсем другие проценты и другие суммы. Приводить сейчас расчёт я не буду, так как вы не обязаны рассчитывать размер этих процентов (это дело суда). Но для информации скажу, что по 395 ГК проценты начисляются из расчёта учётной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

На этом я заканчиваю и надеюсь, что этот материал поможет вам в борьбе с банком.

                                                                   08.12.2017г.  © Сергей https://spor-kredit.ru/.

                        Если вам эта статья была полезна, можете  автора.