Наименование банка

                                                                                                                       Адрес ,индекс

                                                                                                                        От ( ФИО)

                                                                                                                       Адрес, индекс

                                                                                             

№00 от 00.00.0000г

                                                                                           Претензия

Между мной и  наименование банка (далее – Банк) был  заключён кредитный договор №0000000 от 00.00.0000г. (далее –Договор) на сумму 00000 рублей 00 коп.. Срок кредита – 00 месяцев. При заключении кредитного договора  между мной и банком был заключён договор страхования (подключение к программе и т. п.) жизни и здоровья.

Условия кредитного договора о страховании противоречат  п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителей.

Договор страхования, заключенный между Банком мной, является договором в пользу третьего лица – заемщика Банка в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, договор страхования по существу является договором личного страхования.

Как следует из положений статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:

- о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

На момент заключения Договора страхования сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:

- о застрахованном лице;  о размере страховой суммы;  о сроке действия договора.

На основании изложенного, Договор страхования не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.

Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 2 статьи 430 ГК РФ, условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору.

Так как  ООО Ренессанс страхование не оформляет страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц, то моментом определения застрахованных лиц по Договору страхования и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору является момент моего волеизъявления быть застрахованным по Программе страхования, которым является момент подписания мной Заявления на страхование при заключении с Банком договора на предоставление кредита. Таким образом, заключение Банком  и  ООО Ренессанс страхование Договора страхования  приводит  к навязыванию мне как  заемщику условий договора невыгодных для меня  и не относящихся к предмету договора, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», так как юридически договор личного страхования считается заключенным только с момента волеизъявления заемщика быть застрахованным по Программе страхования.(договора страхования)

Для оформления потребительского кредита в (наименование банка)  мне, как заемщику было необходимо заполнить пакет документов.

1. Анкета на получение кредита, которая заполняется в электронном виде сотрудником банка с моих слов. Подписывая Анкету, я подтверждала полноту, достоверность и точность всей информации, представленной мной и изложенной в Анкете.

Заявление о страховании располагалось на одном бланке – формат листа А4 с Анкетой на получение кредита, поэтому воспринималось  мной, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания.

Форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка с моих слов, ни самой мной. Таким образом, моё волеизъявление на подключение к Программе страхования при заключении договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую я могла только после того, как общий бланк был распечатан сотрудником банка.

Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «Заявление о страховании». Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка - дополнительной услугой банка, отсутствует.

Вместе с тем, на бланке Заявления о страховании, равно как и на бланке Договора,  в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность моего отказа от подключения к Программе страхования, в котором я мог (ла) бы поставить свою подпись и дату заполнения.

Одновременно с этим, на общем бланке Анкеты на получение кредита и Заявления на страхование отсутствуют следующие положения:

Информация для заемщика о возможности незаполнения бланка Заявления о страховании;

графа об  отказе заемщика от подключения к Программе страхования;  сведения для заемщика о том, что факт незаполнения Заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление кредита в Банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В соответствии со статьей 343 ГК РФ, залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Право банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в Банке кредита согласно законодательству Российской Федерации у меня перед Банком возникает обязанность застраховать только предмет залога.

В соответствии с тем, что договор кредита, заключённый  мной с Банком, является договором кредита без передачи в залог Банку имущества, то при предоставлении такого кредита у Банка отсутствуют основания требовать от меня осуществления какого-либо страхования, в том числе и включать в условия кредитного договора положение о подключении к Программе страхования.

Таким образом, при получении кредита в Банке, подписывая Заявление на страхование, я был (а) включен(а) Банком в Программу страхования, что не относится к предмету кредитного договора.

2. Следующими документами, которые надлежало заполнить мне для получения кредита в Банке, являлось Предложение о заключении договоров (оферта) и Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, являющиеся неотъемлемой частью Предложения о заключении договоров.

Содержание и форма Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов не предполагают возможности моего отказа от подключения к Программе страхования.

Вышеуказанные документы являлись типовыми и заполнялись в электронном виде кредитным агентом Банка при оформлении кредита. Я в свою очередь лишь ставила собственноручно подпись под каждым из документов.

Таким образом, при заключении договора Банк предоставил  мне для подписания документы, не предполагающие возможности отказа от подключения к Программе страхования. Данные условия, предъявляемые банком, ограничили мои права на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также  на выбор страховой организации, в которой мог быть заключен договор страхования.

Согласно предмету Договора страхования, ООО Ренессанс страхование обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования. Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору является Банк.

В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (Банк) может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, Договором предусмотрено письменное указание заемщиком, что банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В Заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления о страховании ограничивает моё право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования Банка

Возможность для указания выгодоприобретателем лицо иное, чем банк, в Предложении о заключении договоров и Общих условиях заключения договоров, предоставляемых Банком при оформлении кредита, также не предусмотрена, что  привело к навязыванию мне условий договора не выгодных для меня, является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».

В случае подключения к Программе страхования мне необходимо было оплатить сумму комиссии за подключение к Программе (далее - Комиссия).

В содержании Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единственный способ оплаты Комиссии - не иначе, чем включение данной суммы в общую сумму кредита (п. 8.1 и п.8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях).

В последствие общая сумма кредита, включающая сумму Комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика. При этом сумма Комиссии списывается с моего счета в течении нескольких дней после перечисления на расчетный счет. В извещении о перечислении денежных средств указывается сумма кредита без учета суммы комиссии, поэтому фактически я не получал(а) на руки денежные средства, на которые был(а) кредитован(а) Банком.

Таким образом, действия Банка по включению суммы Комиссии в общую сумму кредита привели к нарушению пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», в части навязывания физическому лицу дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора, в которых заемщик не заинтересован.

Вместе с тем, я как заемщик при получении кредита в Банке обременялся обязанностью не только по выплате банку суммы Комиссии за подключение к Программе страхования, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора (пункт 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях). Вышеуказанные действия банка увеличили мои финансовые обязательства перед банком, несмотря на то, что я фактически не имела возможности воспользоваться денежными средствами.

Принимая во внимание тот факт, что сумма Комиссии, которая включается в общую сумму кредита, списывалась с моего расчетного счета в день перечисления общей суммы кредита на счет, а я фактически получила денежные средства в размере, уменьшенном на сумму Комиссии, то начисление процентов на сумму Комиссии является навязыванием мне условий кредитного договора невыгодных для меня. Таким образом Банк при оформлении кредита навязал мне подключение к Программе страхования, а также навязал обязательства по указанию банка выгодоприобретателем по договору страхования. Однако я фактически не получил(а) услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, но был(а) обременен(а) дополнительной финансовой обязанностью по уплате Комиссии за подключение к Программе страхования, включенной в общую сумму кредита, и начисленных процентов на указанную сумму.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

П. 7.2, 7.3 Общих условий предоставления кредитов  и п.6 Договора противоречат ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности.

Учитывая вышеизложенное требую  признать недействительными п.00 условий, пункта договора о подключении к программе страхования, провести и направить в мой адрес перерасчёт общей суммы кредита, размера ежемесячных платежей по договору, с учётом недействительных условий договора о комиссии Банка и её размере за подключение, произведённого относительно времени оплаты комиссии.

В случае неудовлетворения настоящего заявления в течение 10 календарных дней с момента его получения, буду вынуждена обратиться в суд для разрешения настоящего вопроса в судебном порядке, с возложением на Банк всех судебных расходов.

Ответ прошу направить по месту жительства.

                                                                                                  подпись                            ФИО

        

Эта информация для вас, её распечатывать не нужно.

В тексте претензии, текст выделенный красным замените на свои данные. Более подробную информацию вы найдёте в статье О страховании

Если у вас несколько пунктов, нарушающих законодательство, то вы можете объединить претензии в одну, собрав её из разных претензий (принцип конструктора).

Желаю вам удачи.