Общие условия кредитования

Я не буду приводить все условия договора. Если нужно, найдёте на сайте банка, но лучше ограничиться информацией на этой странице и сделайте правильный выбор (хотя любой ваш выбор всегда правильный. С вашей точки зрения).

Некоторые пункты я уже расшифровал в статье Халва от Совкомбанка, в них общие условия кредитования, как и в любом кредитном договоре, поэтому здесь я на них останавливаться не буду.

Итак, незаконные пункты и незаконные действия банка.

Пункт 3.6. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Договором потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств  на основании заранее данного акцепта. При внесении на Банковский счет суммы, превышающей Минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций.

Если мы посмотрим что из себя представляет карта и для чего она предназначена, то увидим, что:

«Расчетная карта» - как электронное средство платежа, предназначенное для совершения операций Заемщиком в пределах установленной Банком сумм денежных средств, при этом расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств Заемщика, находящихся на его Банковском счете, или кредита, который Банк предоставляет заемщику в соответствии с Договором потребительского кредита.

То есть, согласно определения данного в Общих условиях, карта не является чисто кредитной. На ней могут находиться личные денежные средства клиента, которые он, в соответствии со статьёй 845 ГК РФ, может использовать по своему усмотрению, а банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Кроме того, банк, фактически, ограничивает право клиента на свободное распоряжение его личными денежными средствами, что противоречит статье 858 ГК РФ, а требование банка заранее дать акцепт на списание денежных средств противоречит статье 854 ГК РФ. Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено списание абсолютно всех поступающих на счёт клиента денежных средств в счёт оплаты текущих, либо последующих платежей, в случае, если у клиента имеется кредитная задолженность.

Пункт 4.1.7. В случае получения уведомления об изменении размера предстоящих платежах согласно пункту 3.11, 5.5. настоящих Общих условий Заемщик обязан в течение 10 (десять) календарных дней явиться в Банк за получением дополнительного соглашения. 

Пункт 4.1.9. В случае изменения существенных условий Договора потребительского кредита Заeмщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 (пять) календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором потребительского кредита.

Этими пунктами банк, фактически даёт себе право на любое изменение существенных условий договора и устанавливает заёмщику обязанность по подписанию дополнительных соглашений, без права отказа от согласия с такими изменениями. Что значит "Обязан подойти в банк для подписания"?  Ни одним законом такая обязанность не установлена, кроме того, в законе (статья 450 ГК РФ) конкретно сказано, что договор может быть расторгнут либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке в случае нарушения стороной условий, а не по прихоти банка. Соглашение сторон  - это именно соглашение, а не обязанность подписания дополнительного соглашения на изменение договора, установленная в договоре по инициативе банка.

Пункт 4.2.8. В любое время отказаться от увеличения лимита кредитования, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (при наличии).

В сочетании с пунктом 3.11 банк устанавливает запрет на отказ от увеличения лимита кредитования по инициативе банка, поскольку такой отказ влечёт для Заёмщика обязанность досрочного погашения имеющейся задолженности. Это фактически, является отказом банка от исполнения обязательств по исполнению договора (пункт 1.2 Тарифов, правила определения МОП, изложенные в вводных положениях Общих условий) в одностороннем порядке, что противоречит статье 310 ГК РФ.

Пункт 5.4. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся  на Банковском счете, иных счетах открытых в Банке, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного  распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта.

Безакцептное списание противоречит правилам изложенным в главе 45 ГК РФ. Подробная информация в материале "Безакцептное списание в счёт погашения задолженности по кредиту"Безакцептное списание в счёт погашения задолженности по кредиту"

Пункт 5.10. Банк вправе предоставлять Заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс – уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

Забыли добавить "на основании личного заявления заёмщика". В той формулировке, которая в общих условиях, банк может подключать любые платные услуги по своей инициативе и не спрашивая согласия заёмщика.

Пункт 5.13. В случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, Банк вправе во внесудебном порядке взыскать задолженность по Договору потребительского кредита путем совершения исполнительной надписи нотариуса. По исполнительной надписи нотариуса Банк вправе взыскать сумму основного долга и процентов по потребительскому кредиту, а также расходы, понесенные Банком в связи с совершением исполнительной надписи. Нотариус направляет Заемщику извещение о совершенной исполнительной надписи в течение 3 (три) рабочих дней с момента ее совершения. Взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для исполнения судебных решений.

Этот пункт договора не является незаконным. В связи с изменениями в статье 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 года N 4462-1, данный пункт договора даёт право банкам получить задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса. Но, только задолженность по основному долгу и процентам и при этом задолженность должна быть бесспорна.

О том, что в отношении него возбуждена нотариальная процедура взыскания, должник должен быть извещён уведомлением. При получении уведомления важно в течение 7 дней с момента получения уведомления, направить в нотариат заявление о несогласии с суммой задолженности. При этом, так же как и при подаче заявления на отмену судебного приказа, достаточным основанием является направление заявления в срок, определённый законом. На многих сайтах пишут, что такой порядок взыскания очень хорош для должника, поскольку взыскивается только основной долг и проценты. И при этом многие высказывают предположение, что банк, после взыскания задолженности, не станет обращаться в суд за взысканием неустойки и штрафа.

Не верьте, это пишется только с той целью, чтобы вы не подавали заявления о несогласии. Банк никогда не откажется от штрафов и неустоек добровольно, но если вы не заявите о своём несогласии с суммой взыскиваемой по исполнительной надписи нотариуса, то оспорить эти суммы в суде ( в дальнейшем) будет крайне сложно.

Пункт 9.2. Заемщик считается получившим требование о досрочном возврате кредита (части кредита) постольку, поскольку иное не явствует из условий Договора потребительского кредита и обстоятельств, при которых производятся указанные действия.

Если попытаться перевести на обычный язык этот пункт, то звучит это примерно так: Поскольку в договоре банк не сформулировал способы вручения и доставки заёмщику требования о досрочном возврате кредита, то Заёмщик считается получившим такое требование независимо ни от каких условий. Даже если такое требование банком не направлялось, заёмщик его получил, поскольку допустил нарушение при котором у банка возникает право направить ему такое требование.

Пункт 9.9. Изменения в настоящие Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу.... Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу....

В соответствии с законом (статья 452 ГК РФ) Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Кредитный договор, как и договор займа  заключается в письменной форме (статья 808, статья 820 ГК). Отсутствие письменной формы влечёт ничтожность договора. Таким образом, любые изменения в условия договора должны быть оформлены в письменной форме и подписаны сторонами. Размещение на сайте носит информативный характер и могут быть обязательными только для новых заёмщиков, которые заключают договор после внесения изменений в Общие условия. По ранее заключённым договорам должны быть подписаны дополнительные соглашения (статья 450, статья 452 ГК РФ).

Пункт 11, в части предоставления банком права на обработку ваших персональных данных любым третьим лицам.

Особое внимание обратите на тот факт, что вы даёте разрешение на обработку ваших персональных данных сроком на 10 лет, даже в том случае, если вам будет в кредите отказано. И поэтому рекомендую направлять в банк заявление на отзыв согласия на обработку персональных данных. Особенно в случае получения отказа в предоставлении кредита.

Пункт 11 в части: "настоящим даю согласие на взаимодействие с третьими лицами, под которыми для этих целей понимаются члены моей семьи, родственники, иные проживающие со мной лица, соседи и любые другие физические лица, при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности по Договору потребительского кредита, Кредитному договору, в том числе передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения обо мне, о моей просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие мои персональные данные, указанные выше. При взаимодействии с третьими лицами я даю согласие как на применение способов, предусмотренных законодательством, так и на применение иных способов, согласованных между мной и Банком. Также я даю согласие на применение к третьим лицам частоты взаимодействия, как предусмотренной законодательством, так и дополнительно установленной соглашением между мной и Банком."

Крайне рекомендую, сразу же после подписания договора (но лучше этого не делать) направить в банк требование об исключении этого пункта из договора и подать заявление об отзыве своего согласия на взаимодействие с любыми третьими лицами, под которыми понимаются... (далее по тексту пункта договора), в связи с тем, что вы не имели возможности на стадии подписания договора внести изменения в типовую форму и обязаны были принять текст договора в целом (как это предполагает статья 428 ГК РФ). Такое право вам дано пунктом 4 и пунктом 7 статьи 4 Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Кроме того, пунктом 6 статьи 4 этого закона предусмотрено, что такое согласие не может быть включено в общие условия договора, а в обязательном порядке должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

Дополнительные разъяснения, касающиеся применения этого закона есть в статье Новый закон о коллекторах.

                                                                                                       02.04.2017г.

 

Для добавления комментария необходимо зарегистрироваться